Como fazer um cartão de crédito? Veja 8 perguntas e respostas

O cartão de crédito é uma forma de pagamento que pode garantir algumas oportunidades, como aproveitar promoções ou gerar milhas. Porém, ele também pode facilitar a compra compulsiva e o descontrole que pode levar às dívidas. 

Por ser um dinheiro antecipado para o consumidor garantir uma compra agora, qualquer atraso ou pagamento inferior ao total da fatura podem gerar consequências.

Veja abaixo oito dúvidas sobre como ter um cartão de crédito em 2024, o que levar em conta na hora de escolher e como usar sem se endividar. 

1. O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento que libera uma quantia pré-definida para o consumidor adquirir bens ou serviços durante um mês e pagar por eles em uma data específica. Caso tenha feito uma compra parcelada, o valor é descontado mensalmente. 

Para oferecer o crédito antecipado e algumas funcionalidades, a empresa que emite o cartão pode cobrar uma taxa de serviços, a chamada anuidade, além de tarifas adicionais. O cartão também pode oferecer programas de benefícios, como descontos com empresas parceiras, milhas e recompensas. 

De acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o cartão de crédito pode ter diversas funcionalidades, como:

• Parcelar compras;
• Financiar o saldo da fatura quando o consumidor paga somente o mínimo, que é o crédito rotativo;
• Parcelar o saldo da fatura do rotativo;
• Aumentar o limite de crédito após nova análise;
• Ter até 40 dias para pagar a fatura;
• Fazer compras internacionais (em sites de empresas do exterior ou em viagem a outros países)
• Sacar dinheiro usando o limite disponível do cartão;
• Fazer empréstimo pessoal;
• Contratar assistência de viagem;
• Contratar seguros, como o de acidentes pessoais, de bagagem e de aluguel de veículos;
• Participar de programas de recompensa, que devolvem uma parte do dinheiro em algumas compras (cashback), e de descontos e ofertas em empresas parceiras;
• Ter acesso a salas VIPs em aeroportos;
• Ter o serviço de agência de viagem no Brasil e/ou no exterior.

Tipos de cartão de crédito

Existe uma diferença de cartão de crédito conforme as condições e vantagens que o emissor oferece, como:

• Cartão básico: é aquele cartão que não tem anuidade ou cobra um valor reduzido por ela. Essa opção de cartão não costuma ter muitas recompensas. Porém, ele pode servir para comprar nacionais e/ ou internacionais. 

• Cartão diferenciado: é a opção mais completa, que pode ter anuidade mais alta, já que oferece algumas recompensas conforme o cliente usa o cartão, como programa de milhas. Ele também pode servir para compras nacionais e/ou internacionais. Um emissor pode ter diferentes categorias para esse cartão, que mudam conforme o poder aquisitivo do cliente.

2. Diferença entre cartão de crédito e débito

Com o cartão de débito, o dinheiro para pagar a compra é retirado direto da conta, substituindo a necessidade de ter dinheiro em espécie na hora. Já com o cartão de crédito, a pessoa paga pelo valor mesmo sem ter dinheiro na conta no momento da compra. A fatura é paga uma vez ao mês, reunindo todas as compras feitas no período.

No cartão de débito, é preciso ter saldo para fazer as compras. Se não tiver dinheiro na conta, o valor pode ser retirado do cheque especial, caso o cliente tenha esse recurso.

O cartão de débito é diferente do cartão pré-pago, que funciona como o celular pré-pago, em que o consumidor usa somente o saldo que colocar. Se o valor acabar, a compra não passa.

Limite de crédito

No cartão de crédito, a empresa emissora faz uma análise de crédito antes para saber qual é o potencial do cliente de pagar as faturas em dia. Existe um limite pré-definido. Ao somar as compras feitas durante o mês, elas não podem passar desse valor.

Isso vale, inclusive, para compras parceladas. Por exemplo: se uma pessoa tem R$ 5 mil de limite e fez uma compra de R$ 2 mil em dez prestações, o limite vai diminuir para R$ 3 mil para novas compras. E a cada mês que pagar a fatura e diminuir a prestação, esse valor disponível para compras volta a subir.

3. Como ter um cartão de crédito?

O passo a passo para ter um cartão de crédito é:

Escolher a empresa emissora e o tipo de cartão

De modo geral, a empresa emissora trabalha com uma opção mais básica, com anuidade mais baixa ou até isenta, e outra com categorias de vantagens e benefícios. A anuidade para o tipo e categoria de cartão também varia.

Fazer a proposta e ter os documentos necessários

Depois de escolher a empresa, o consumidor pode entrar em contato pelo site ou aplicativo. É preciso ficar atento para se conectar somente com os canais oficiais do emissor. 

A pessoa não precisa ter conta em banco para ter o cartão de crédito. Algumas instituições podem abrir uma conta digital gratuita para emitir o cartão. Ela será o canal pelo qual o cliente pode pagar e acompanhar a fatura.

É preciso preencher a proposta, informando os dados pessoais. Alguns documentos necessários são a identidade, CPF, comprovante de residência e de renda. 

Ler o contrato e aguardar a aprovação

O consumidor vai conferir os termos e as condições do cartão de crédito. Ali estão informações sobre anuidade, programas de recompensa e quais as taxas cobradas em diferentes situações. É preciso ficar atento à forma como são cobrados os juros e encargos em caso de atraso ou de serviços extras. Se estiver de acordo, o consumidor pode confirmar o pedido.

Depois das etapas acima, é preciso esperar alguns dias para o emissor aprovar ou reprovar o pedido de cartão de crédito. 

Quando a proposta for aprovada, o emissor gera o cartão e entrega no endereço informado. Em muitos casos, a empresa já libera o uso do cartão virtual por meio do aplicativo. Se o pedido for recusado, é possível outra empresa e ter certeza de que está dentro dos padrões para fazer o pedido.

4. Com quantos anos posso ter um cartão de crédito?

Pessoas menores de 18 anos podem ter um cartão adicional ao de um titular responsável, em que a fatura e o limite dos cartões estão vinculados. No Brasil, a lei permite que só pessoas com 18 anos ou mais possam ter cartão de crédito próprio.

Cada instituição financeira tem um limite mínimo de idade para criar o cartão para quem tem abaixo de 18 anos. É preciso conferir as condições com os estabelecimentos escolhidos. 

5. Como escolher um cartão de crédito?

O consumidor deve analisar alguns pontos para escolher o cartão de crédito que vai atender às suas necessidades. Veja algumas dicas:

Avaliar quais são as necessidades reais com o cartão

É preciso pensar em quais ocasiões o consumidor pretende usar o cartão de crédito. Se uma pessoa faz poucas compras no cartão, talvez não valha a pena pagar uma anuidade ou uma taxa para participar de programas de recompensa e benefícios.

Especialistas explicam que pagar faturas com o cartão só para somar pontos ou gerar milhas não é uma boa ideia, porque o emissor pode cobrar uma taxa para pagar contas pelo cliente. Por isso, é preciso ficar atento e evitar cair em armadilhas na hora de usar o cartão de crédito.

Pesquisar as empresas e comparar anuidade e taxas

O consumidor deve avaliar a reputação das empresas, facilidades de pagamento, programas de benefícios e valor da anuidade. Vale pedir indicação de amigos, conferir sites de reputação e de comparação de preços e condições.

Verificar quais são os benefícios para cada categoria de cartão

Se o consumidor usa bastante o cartão de crédito, pode ter mais vantagens ao participar de programas de recompensa, que retornam dinheiro para algumas compras. Além disso, pode ter descontos com empresas parceiras. 

Agora, se a pessoa gosta de viajar e quer acumular milhas, é preciso avaliar não só as empresas, mas as condições de cada categoria, como Premium, Platinum, Gold e Black, por exemplo. 

Negociar o limite do cartão, se for preciso

A empresa analisa o crédito, com base no histórico de pagamentos e na renda. Quem tem gastos altos no mês, como compra de passagem aérea, pode precisar do aumento do limite. 

Quando o cliente pede esse reajuste no limite, a empresa faz uma nova análise de crédito. Em algumas empresas e categorias de cartão, se passar uma compra acima do limite, existe a análise de crédito emergencial. Nela, o dinheiro pode ser liberado mais rápido, mas há cobrança de taxa pelo serviço.

Manter o controle sobre os gastos

Para ter um cartão de crédito, o ideal é que o consumidor aprenda a fazer um controle financeiro para evitar entrar em dívidas. O recomendado é revisar regularmente se os custos com taxas e anuidade do cartão compensam para o padrão de consumo.

6. Posso ter um cartão de crédito com nome sujo?

Uma opção é o cartão de crédito consignado, que é restrito a quem recebe renda recorrente, como aposentados, servidores e trabalhadores com carteira assinada. Outra opção é o cartão pré-pago, em que o consumidor carrega o valor que precisa ou reserva uma quantia na sua conta para usar no crédito. 

• Descubra: Qual a alíquota do IOF em compra internacional?

7. Quais são as vantagens do cartão de crédito

Entre as vantagens do cartão de crédito estão:

• Possibilita que a pessoa compre algo sem ter o dinheiro agora;
• Permite a compra de bens ou serviços a um valor mais alto e que pode ser pago em parcelas;
• Pode ter benefícios, recompensas e pontuação para milhas;
• Tem funcionalidades como saque, compras internacionais, seguro de bagagem e assistência de viagem;
• Tem opções acessíveis sem anuidade ou com taxas menores;
• O limite pode ser reajustado conforme o seu histórico de pagamento;
• Pode ter cartão adicional ao do titular, inclusive para menores de 18 anos.

8. Quais são as desvantagens do cartão de crédito

Confira, agora, quais são as desvantagens do cartão:

• Pode levar ao descontrole dos gastos;
• Pode tentar ganhar dinheiro usando o cartão de crédito, mas pode ser um risco para gerar dívidas;
• Ao pagar o mínimo ou abaixo do valor total da fatura, o consumidor entra no rotativo do cartão, no qual há cobrança de juros muito altos;
• Atrasar o pagamento ou pagar abaixo do valor pode gerar o efeito bola de neve, com uma dívida crescente;
• Expõe a golpes, como roubo e uso do cartão por terceiros e clonagem de cartão.

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