{"id":410821,"date":"2023-01-01T08:00:00","date_gmt":"2023-01-01T11:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/investnews.com.br\/?post_type=guias&p=410821"},"modified":"2025-08-11T13:59:04","modified_gmt":"2025-08-11T16:59:04","slug":"previdencia-complementar-o-que-e-e-como-funciona","status":"publish","type":"guias","link":"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/previdencia-complementar-o-que-e-e-como-funciona\/","title":{"rendered":"Previd\u00eancia complementar: o que \u00e9 e como funciona?"},"content":{"rendered":"\n

Muitos brasileiros se preocupam com a possibilidade de se aposentar contando apenas com o dinheiro do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) – afinal, o custo de vida poder\u00e1 ser mais alto no futuro. No entanto, nem todos buscam por uma previd\u00eancia complementar<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Essa \u00e9 a vis\u00e3o dos cidad\u00e3os que ainda n\u00e3o se aposentaram e participaram da pesquisa de 2022 do Raio X do Investidor Brasileiro. O levantamento foi feito pela Associa\u00e7\u00e3o Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima). <\/p>\n\n\n\n

Em um cen\u00e1rio inseguro sobre o futuro, apenas 10% dos entrevistados esperam que o sustento venha de aplica\u00e7\u00f5es financeiras e somente 5% consideram a previd\u00eancia complementar<\/strong> na aposentadoria. <\/p>\n\n\n\n

Confira abaixo como funciona a previd\u00eancia complementar e como ela pode entrar em um planejamento financeiro.<\/p>\n\n\n\n

O que \u00e9 previd\u00eancia complementar?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

A previd\u00eancia complementar, tamb\u00e9m chamada de previd\u00eancia privada, \u00e9 uma op\u00e7\u00e3o para aplicar o dinheiro<\/strong> durante alguns anos e us\u00e1-lo no longo prazo como fonte de renda<\/strong>. Ela serve como um adicional para quem n\u00e3o quer depender apenas do benef\u00edcio do governo quando se aposentar.<\/p>\n\n\n\n

\u00c9 dif\u00edcil saber at\u00e9 que idade o investidor ter\u00e1 condi\u00e7\u00f5es de continuar trabalhando. Por isso, planejar as finan\u00e7as para o futuro \u00e9 t\u00e3o importante quanto os cuidados com a sa\u00fade para viver uma vida tranquila.<\/p>\n\n\n\n

A garantia para viver financeiramente com mais seguran\u00e7a \u00e9 simular a aposentadoria<\/a> e poupar regularmente para investir no m\u00e9dio e longo prazo.<\/p>\n\n\n\n

Como funciona o investimento em previd\u00eancia complementar?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

O investidor faz aportes financeiros<\/a> e o dinheiro vai para um fundo de previd\u00eancia<\/strong> que investe em ativos e ganha um rendimento com eles. Ao longo do tempo, a soma das suas aplica\u00e7\u00f5es e a rentabilidade<\/a> do fundo contribuem para aumentar a sua reserva.<\/p>\n\n\n\n

Existem fundos de previd\u00eancia com foco em renda fixa, como t\u00edtulos p\u00fablicos, e outros que diversificam com um percentual limitado em renda vari\u00e1vel e at\u00e9 em ativos estrangeiros. <\/p>\n\n\n\n

Tipos de previd\u00eancia complementar no Brasil<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Existem dois segmentos de previd\u00eancia: a aberta e a fechada. A seguir, entenda melhor cada uma delas e qual \u00e9 a mais utilizada:<\/p>\n\n\n\n

Previd\u00eancia complementar fechada<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

A previd\u00eancia complementar fechada \u00e9 restrita para quem possui v\u00ednculo de trabalho<\/strong> ou associa\u00e7\u00e3o com empresas, \u00f3rg\u00e3os p\u00fablicos e sindicatos. Ou seja, \u00e9 direcionada para um p\u00fablico espec\u00edfico e n\u00e3o pode ser contratada por qualquer pessoa.<\/p>\n\n\n\n

O plano \u00e9 oferecido pelas Entidades Fechadas de Previd\u00eancia Complementar (EFPC) e o controle \u00e9 feito pela Superintend\u00eancia Nacional de Previd\u00eancia Complementar (Previc).<\/p>\n\n\n\n

Previd\u00eancia complementar aberta<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

A previd\u00eancia complementar aberta \u00e9 o segmento mais comum e acess\u00edvel no mercado porque est\u00e1 dispon\u00edvel para pessoas f\u00edsicas<\/strong>. No entanto, ela tamb\u00e9m pode ser feita por empresas que contrataram o plano para oferecer aos colaboradores e associados.<\/p>\n\n\n\n

Ao contr\u00e1rio da previd\u00eancia fechada, a aberta tem o objetivo de lucrar, o que faz com que o interesse pela performance das aplica\u00e7\u00f5es seja maior. Este segmento \u00e9 fiscalizado pela Superintend\u00eancia de Seguros Privados (Susep).<\/p>\n\n\n\n

O segmento possui dois planos que s\u00e3o conhecidos, mas nem sempre compreendidos:<\/p>\n\n\n\n

Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre (PGBL)<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Ao fazer aportes pelo PGBL, o investidor pode descontar esse investimento na sua declara\u00e7\u00e3o de <\/strong>Imposto de Renda<\/strong><\/a>. Isso \u00e9 poss\u00edvel somente para o preenchimento da declara\u00e7\u00e3o completa (dedu\u00e7\u00f5es legais) e desde que o montante n\u00e3o ultrapasse 12% da renda anual tribut\u00e1vel.<\/p>\n\n\n\n

No entanto, quando o investidor for receber o dinheiro do plano, a al\u00edquota do IR \u00e9 sobre o valor total. Vale lembrar que a Receita vai considerar todas as fontes de renda para calcular quanto vai ser o tributo. Ela soma, por exemplo, a renda da previd\u00eancia complementar e da social.<\/p>\n\n\n\n

Por descontar o valor aplicado, a pessoa paga menos no IR<\/strong> e pode investir o montante que pagaria na al\u00edquota. Pode ser uma forma de se preparar para pagar o imposto no futuro, quando come\u00e7ar a receber o benef\u00edcio.<\/p>\n\n\n\n

H\u00e1 quem diga que o PGBL s\u00f3 serve para quem faz a declara\u00e7\u00e3o completa. A dica \u00e9 simular o pagamento do plano no preenchimento e verificar qual declara\u00e7\u00e3o \u00e9 mais vantajosa, a completa ou a simplificada a partir de quanto imposto ter\u00e1 que pagar.<\/p>\n\n\n\n

Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre (VGBL)<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Neste plano, o investidor n\u00e3o tem a possibilidade de descontar os aportes ao declarar o imposto. \u00c9 por isso que ele \u00e9 indicado para quem est\u00e1 isento do envio das informa\u00e7\u00f5es ou prefere a op\u00e7\u00e3o simplificada.<\/p>\n\n\n\n

Mas, na hora de receber ou resgatar o dinheiro, a al\u00edquota do IR ser\u00e1 aplicada apenas sobre os rendimentos<\/strong>. No VGBL<\/a>, o dinheiro tamb\u00e9m n\u00e3o passa pelo invent\u00e1rio em caso de falecimento do titular do plano. <\/p>\n\n\n\n

A depender do estado brasileiro, o montante pode ser repassado aos benefici\u00e1rios do titular do plano sem precisar pagar o Imposto de Transmiss\u00e3o Causa Mortis e Doa\u00e7\u00e3o (ITCMD<\/a>).<\/p>\n\n\n\n

Previd\u00eancia privada, complementar e social: quais as diferen\u00e7as entre elas? <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

O Regime de Previd\u00eancia Complementar \u00e9 o mesmo que a previd\u00eancia privada. Ou seja, s\u00e3o planos oferecidos por entidades particulares<\/strong> para pessoas f\u00edsicas, funcion\u00e1rios ou associados a empresas e entidades.<\/p>\n\n\n\n

Essa aposentadoria \u00e9 opcional <\/strong>e a renda paga vai de acordo com o aporte que o titular vai fazendo ao longo dos anos e das condi\u00e7\u00f5es do plano escolhido. A previd\u00eancia privada<\/a> surgiu para servir de complemento ao benef\u00edcio p\u00fablico<\/strong>, que \u00e9 pago pelo governo.<\/p>\n\n\n\n

A previd\u00eancia social \u00e9 a conhecida aposentadoria do INSS<\/strong>. Ao longo da vida, o trabalhador contribui para o sistema do INSS com o recolhimento de impostos. O cidad\u00e3o que tem um emprego hoje paga o benef\u00edcio de quem est\u00e1 aposentado. <\/p>\n\n\n\n

Com o envelhecimento da popula\u00e7\u00e3o e a redu\u00e7\u00e3o de contribuintes mais jovens, a conta da previd\u00eancia pode vir a n\u00e3o fechar nos pr\u00f3ximos anos. Por isso, contar com uma op\u00e7\u00e3o complementar pode trazer mais seguran\u00e7a no futuro.<\/p>\n\n\n\n