{"id":524086,"date":"2024-12-20T07:00:00","date_gmt":"2024-12-20T10:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/investnews.com.br\/?post_type=guias&#038;p=524086"},"modified":"2025-08-04T12:06:55","modified_gmt":"2025-08-04T15:06:55","slug":"compensacao-bancaria","status":"publish","type":"guias","link":"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/compensacao-bancaria\/","title":{"rendered":"Compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria: o que \u00e9 e como saber se o dinheiro caiu na conta?"},"content":{"rendered":"\n<p><strong><em>Caso prefira, confira o conte\u00fado abaixo em \u00e1udio:<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<iframe src=\"https:\/\/player.blogplay.com.br\/player\/1826?v=240215\" style=\"height: 180px; min-width: 100%; border:none;\"><\/iframe>\n\n\n\n<p>A compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria \u00e9 um processo que ocorre nas opera\u00e7\u00f5es e \u00e9 imprescind\u00edvel para o sistema financeiro, mas voc\u00ea sabe como funciona? Ela est\u00e1 relacionada ao processamento das transa\u00e7\u00f5es e define o tempo em que elas v\u00e3o ocorrer.<\/p>\n\n\n\n<p>A palavra compensar, no sentido figurado, representa uma vantagem, benef\u00edcio, mas, na contabilidade, ela est\u00e1 relacionada \u00e0 <strong>libera\u00e7\u00e3o do valor de um cheque<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Quer saber o que \u00e9 compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria, como ela funciona e quais os prazos? Continue a leitura.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que \u00e9 a compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria?<\/h2>\n\n\n\n<p>A compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria \u00e9 a etapa do sistema financeiro que determina <strong>o tempo em que o banco compensar\u00e1 os valores envolvidos em uma opera\u00e7\u00e3o<\/strong>, seja ela qual for, com exce\u00e7\u00e3o daquelas realizadas \u00e0 vista. Basicamente, ela determina quando uma transa\u00e7\u00e3o ser\u00e1 conclu\u00edda e o dinheiro ficar\u00e1 dispon\u00edvel para o benefici\u00e1rio. <\/p>\n\n\n\n<p>A compensa\u00e7\u00e3o afeta diversas opera\u00e7\u00f5es, sejam elas pagamentos, transfer\u00eancias ou investimentos e cada uma delas possui um prazo diferente para a compensa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Esse prazo existe para que as institui\u00e7\u00f5es analisem e validem os dados e valores das transa\u00e7\u00f5es, o que ocorre em dias \u00fateis (com exce\u00e7\u00e3o de algumas).<\/p>\n\n\n\n<p>Tamb\u00e9m h\u00e1 um padr\u00e3o de seguran\u00e7a que os bancos precisam seguir, estabelecido pelas regras do SPB (Sistema de Pagamentos Brasileiro). O sistema de compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria brasileiro \u00e9 gerenciado pelo Banco Central (<a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/registrato-bacen-o-que-e-e-como-consultar\/\">Bacen<\/a>).<\/p>\n\n\n\n<p>Hoje, no Brasil, h\u00e1 o SPB, sistema em que a transfer\u00eancia de dinheiro de uma institui\u00e7\u00e3o financeira para outra, ou de uma conta mantida numa institui\u00e7\u00e3o para uma mantida em outra institui\u00e7\u00e3o, \u00e9 feita por meio de um <strong>sistema de compensa\u00e7\u00e3o<\/strong> \u2013 o mesmo que serve para <strong>compensar cheques<\/strong>, para fazer transitar DOC, TED, e agora tamb\u00e9m o <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/pix\/\">Pix<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>\u201cH\u00e1 uma s\u00e9rie de agentes econ\u00f4micos que participam desse sistema, e o sistema centralizador, que \u00e9 justamente onde \u00e9 feita a compensa\u00e7\u00e3o, permite que seja feito algo parecido com lan\u00e7amento cont\u00e1bil. Ent\u00e3o \u00e9 debitado o dinheiro de uma conta e creditado na outra\u201d, esclarece Marcelo Godke, advogado especializado em direito banc\u00e1rio e professor do Insper, FAAP e CEU Law School.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Hor\u00e1rios da compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria<\/h2>\n\n\n\n<p>A compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria ocorre nos dias \u00fateis (com exce\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es como o <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/pix\/\" target=\"_blank\" data-type=\"URL\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/pix\/\" rel=\"noreferrer noopener\">Pix<\/a>, que s\u00e3o compensadas a qualquer momento), especialmente durante a manh\u00e3, nos primeiros hor\u00e1rios do expediente banc\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n<p>O Bacen exige que o hor\u00e1rio m\u00ednimo de atendimento ao p\u00fablico pelos bancos seja de 5 horas di\u00e1rias ininterruptas, com atendimento obrigat\u00f3rio entre 12h e 15h.<\/p>\n\n\n\n<p>Cada institui\u00e7\u00e3o pode definir seu hor\u00e1rio de trabalho, desde que respeitadas as regras do BC, mas o expediente banc\u00e1rio costuma ser das 10h \u00e0s 16h nas capitais e das 11h \u00e0s 16h no interior.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Hor\u00e1rio da compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria noturna<\/h3>\n\n\n\n<p>No caso do boleto, por exemplo, existe a compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria noturna, pois quando pago at\u00e9 as 20h, o pagamento \u00e9 processado no mesmo dia.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Tipos de compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<p>A compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria varia de acordo com a opera\u00e7\u00e3o, institui\u00e7\u00e3o em que \u00e9 realizada, data e hor\u00e1rio. Confira como funciona para algumas das principais opera\u00e7\u00f5es:<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Pix<\/h3>\n\n\n\n<p>O Pix \u00e9 uma modalidade de transfer\u00eancia muito \u00e1gil, que permite o pagamento instant\u00e2neo. Al\u00e9m disso, \u00e9 isento de taxas.<\/p>\n\n\n\n<p>\u201cTem tamb\u00e9m o Pix, que normalmente entra instantaneamente a qualquer hora do dia ou da noite. Logicamente, tem alguns limites no hor\u00e1rio noturno\u201d, lembra Godke.<\/p>\n\n\n\n<p>Existem transa\u00e7\u00f5es no per\u00edodo diurno (6h \u00e0s 20h), em que n\u00e3o h\u00e1 limite, e noturno (20h \u00e0s 6h ou das 22h \u00e0s 6h, a depender do banco), com limite de R$1 mil para transfer\u00eancias e pagamentos.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong><strong>Descubra como fazer <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/financas\/pix-com-carta-de-credito\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Pix com cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/a><\/strong><\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Boleto<\/h3>\n\n\n\n<p>\u201cO boleto banc\u00e1rio \u00e9 uma maneira de se compensar dinheiro tamb\u00e9m, fazer uma compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria, que a\u00ed eu pago o boleto, \u00e9 feita uma compensa\u00e7\u00e3o, e o dinheiro entra na conta do outro lado [do emissor do boleto]\u201d, diz Godke.<\/p>\n\n\n\n<p>O boleto \u00e9 um meio de pagamento muito utilizado no Brasil, mas sua compensa\u00e7\u00e3o pode ser um pouco demorada, j\u00e1 que pode levar at\u00e9 72h \u00fateis para ocorrer (3 dias \u00fateis).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cart\u00e3o de cr\u00e9dito e d\u00e9bito<\/h3>\n\n\n\n<p>A compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria dos cart\u00f5es de d\u00e9bito e cr\u00e9dito ocorre quase que instantaneamente.<\/p>\n\n\n\n<p>O prazo \u00e9 D+0 (no mesmo dia em que a opera\u00e7\u00e3o foi realizada) ou, em alguns casos, de at\u00e9 D+1 (um dia depois).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cheques<\/h3>\n\n\n\n<p>Godke aponta que uma das formas mais conhecidas de transferir dinheiro via compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria s\u00e3o cheques, que ainda s\u00e3o bastante emitidos no Brasil, mas que demoram um pouquinho mais para compensar. Algo em torno de 24h a 48h (a depender do hor\u00e1rio em que foi feito).&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Apesar de ter sua utiliza\u00e7\u00e3o muito diminu\u00edda na era do Pix, o uso do cheque ainda resiste. Segundo o Bacen, mesmo com seu uso em decl\u00ednio em compara\u00e7\u00e3o a outros meios de pagamento mais modernos (redu\u00e7\u00e3o de 97% na sua utiliza\u00e7\u00e3o em 27 anos), o cheque ainda movimentou expressivos R$ 666 bilh\u00f5es em 2022, no Brasil.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Dep\u00f3sito em caixa eletr\u00f4nico<\/h3>\n\n\n\n<p>Tamb\u00e9m h\u00e1 os dep\u00f3sitos em caixas eletr\u00f4nicos. Antes da compensa\u00e7\u00e3o ocorrer, \u00e9 feito um levantamento dos dep\u00f3sitos realizados e ocorre a confer\u00eancia dos dados de pagamento e do valor.<\/p>\n\n\n\n<p>A compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria do dep\u00f3sito depende tamb\u00e9m do hor\u00e1rio em que ele \u00e9 realizado e como.<\/p>\n\n\n\n<p>Ela pode ocorrer em at\u00e9 1 dia \u00fatil (D+1) ou at\u00e9 no mesmo dia (D+0), caso seja feito durante at\u00e9 as 16h e seja <strong>dep\u00f3sito em dinheiro<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 a compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria do <strong>dep\u00f3sito em cheque em caixa eletr\u00f4nico<\/strong> pode ocorrer em at\u00e9 48 horas \u00fateis&nbsp; (D+2). Caso seja realizado antes das 16h00, pode cair em at\u00e9 1 dia \u00fatil (D+1).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Dep\u00f3sito na boca do caixa<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Dep\u00f3sitos em dinheiro<\/strong> realizados nos guich\u00eas de atendimento, dentro do banco, popularmente chamados de \u201c<strong>boca de caixa<\/strong>\u201d, ficam dispon\u00edveis no mesmo dia, geralmente de maneira quase imediata.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 o <strong>dep\u00f3sito em cheque na boca do caixa<\/strong> tem o prazo de at\u00e9 24h \u00fateis (D+1) para serem compensados.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">DOC e TED<\/h3>\n\n\n\n<p>As opera\u00e7\u00f5es de <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/financas\/transferencias-por-doc-deixarao-de-existir-apos-esta-segunda-feira\/\" data-type=\"URL\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/financas\/transferencias-por-doc-deixarao-de-existir-apos-esta-segunda-feira\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">DOC e TED foram extintas<\/a> em janeiro de 2024. <\/p>\n\n\n\n<p>O DOC (Documento de Ordem de Cr\u00e9dito) era uma transfer\u00eancia banc\u00e1ria que possu\u00eda como limite por transa\u00e7\u00e3o o valor m\u00e1ximo de R$ 4.999,99. A compensa\u00e7\u00e3o ocorria, geralmente, de um dia para o outro, no pr\u00f3ximo dia \u00fatil.<\/p>\n\n\n\n<p>A Transfer\u00eancia Eletr\u00f4nica Dispon\u00edvel (TED), diferentemente do DOC, n\u00e3o tinha restri\u00e7\u00e3o de valor. Se feita at\u00e9 \u00e0s 17h, o dep\u00f3sito ca\u00eda no mesmo dia, em quest\u00e3o de pouco tempo, e se realizada ap\u00f3s o hor\u00e1rio comercial, o valor ficava dispon\u00edvel no pr\u00f3ximo dia \u00fatil (D+1).<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Tabela com prazos para compensa\u00e7\u00e3o (a partir de que horas o dinheiro cai na conta?)<\/h2>\n\n\n\n<p>Confira abaixo tabela com prazos para compensa\u00e7\u00e3o de algumas das principais opera\u00e7\u00f5es:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-stripes\"><table><tbody><tr><td><strong>Tipo de transa\u00e7\u00e3o<\/strong><\/td><td><strong>Prazos para pagamentos em dia \u00fatil e hor\u00e1rio comercial<\/strong><\/td><td><strong>Prazos para pagamentos fora de hor\u00e1rio comercial<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>TED<\/td><td>Mesmo dia \u00fatil (quando feito at\u00e9 \u00e0s 17h do dia)<\/td><td>Dia \u00fatil seguinte<\/td><\/tr><tr><td>DOC<\/td><td>Dia \u00fatil seguinte (feito at\u00e9 \u00e0s 22h)<\/td><td>D+2 dias \u00fateis<\/td><\/tr><tr><td>Pix<\/td><td>Instant\u00e2neo<\/td><td>Instant\u00e2neo<\/td><\/tr><tr><td>Boleto<\/td><td>Mesmo dia (at\u00e9 \u00e0s 20h)<\/td><td>At\u00e9 3 dias \u00fateis<\/td><\/tr><tr><td>Dep\u00f3sito em dinheiro no Caixa eletr\u00f4nico<\/td><td>Mesmo dia \u00fatil (feito at\u00e9 \u00e0s 16h)<\/td><td>Dia \u00fatil seguinte<\/td><\/tr><tr><td>Dep\u00f3sito em dinheiro <strong>na boca do caixa*<\/strong><\/td><td>Mesmo dia \u00fatil (feito at\u00e9 \u00e0s 16h)<\/td><td>N\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel<\/td><\/tr><tr><td>Dep\u00f3sito de cheque <strong>na boca do caixa*<\/strong><\/td><td>Dia \u00fatil seguinte (feito at\u00e9 \u00e0s 16h)<\/td><td>N\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel<\/td><\/tr><tr><td>Dep\u00f3sito de cheque em caixa eletr\u00f4nico<\/td><td>Dia \u00fatil seguinte (feito at\u00e9 \u00e0s 16h)<\/td><td>D+2 dias \u00fateis<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Em par\u00eanteses, nos \u201cPrazos para pagamentos em dia \u00fatil e hor\u00e1rio comercial\u201d est\u00e3o os hor\u00e1rios m\u00e1ximos para a realiza\u00e7\u00e3o de cada opera\u00e7\u00e3o em dia \u00fatil.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p><em>*Lembrando que as ag\u00eancias s\u00f3 abrem em hor\u00e1rio comercial, portanto, opera\u00e7\u00f5es <\/em><strong><em>na boca do caixa (guich\u00ea de atendimento dentro do banco)<\/em><\/strong><em> est\u00e3o indispon\u00edveis fora desse prazo*<\/em><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como saber se o pagamento foi compensado?<\/h2>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m de atentar-se aos prazos, voc\u00ea pode verificar em seu e-mail se n\u00e3o h\u00e1 uma confirma\u00e7\u00e3o da transa\u00e7\u00e3o ou o status do boleto junto ao pr\u00f3prio emissor, por exemplo, para confirmar a aprova\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Tamb\u00e9m \u00e9 poss\u00edvel consultar por meio do aplicativo do banco.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como funciona a compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria fora do pa\u00eds<\/h2>\n\n\n\n<p>Cada pa\u00eds possui um sistema pr\u00f3prio de pagamentos e compensa\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria, portanto, \u00e9 preciso analisar cada um. Mas, de forma geral, o sistema banc\u00e1rio brasileiro \u00e9 r\u00e1pido e eficiente, enquanto em outros locais a espera para que o \u201cdinheiro caia na conta\u201d leva mais tempo.<\/p>\n\n\n\n<p>Godke aponta que, por exemplo, o sistema americano \u00e9 um pouco menos eficiente para compensar cheques, que demora mais.&nbsp;\u201cS\u00f3 que, recentemente, foi inaugurado l\u00e1 um sistema parecido com o nosso PIX que \u00e9 comandado, coordenado, pelo pelo Banco Central americano (Federal Reserve)\u201d, conta Godke.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u201cJ\u00e1 havia um sistema privado chamado de Zelle, em que v\u00e1rios bancos participavam, e daria para mandar dinheiro e ele entrar, via de regra, em quest\u00e3o de segundos tamb\u00e9m. Agora, nos Estados Unidos, a compensa\u00e7\u00e3o tende a ser um pouco mais demorada do que a nossa [do Brasil]. Na Europa, vai depender muito do pa\u00eds, mas normalmente n\u00e3o \u00e9 muito menos eficiente que a nossa\u201d.&nbsp;<\/h2>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<p>O especialista cita que o sistema brasileiro \u00e9 bastante eficiente, r\u00e1pido e seguro.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>\u201cSe eu mandar dinheiro da minha conta para a de uma outra pessoa, e no caminho h\u00e1 uma institui\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria privada que comanda isso (e nos Estados Unidos ainda tem), e esse banco quebra, pode ser que o dinheiro saia da minha conta sem jamais entrar do destinat\u00e1rio. Por isso, ter um sistema s\u00f3lido e que executa a opera\u00e7\u00e3o em quest\u00e3o de segundos, acaba sendo muito importante, porque evita-se o risco do dinheiro sair de uma conta e jamais entrar na outra\u201d, argumenta Godke.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Ele cita que, no caso do Brasil, como h\u00e1 um sistema que \u00e9 essencialmente administrado pelo Banco Central, o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), ele \u00e9 bastante \u00e1gil e bastante seguro.&nbsp;\u201c\u00c9 muito dif\u00edcil acontecer de o dinheiro sair de uma conta aqui e n\u00e3o entrar do outro lado l\u00e1\u201d, finaliza Godke.<\/p>\n\n\n\n<p>Quer aprender sobre investimentos? Confira:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/lci-e-lca-o-que-e-e-como-comecar-a-investir\/\">LCI e LCA: o que \u00e9 e como come\u00e7ar a investir?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/cdb-o-que-e\/\">O que \u00e9 CDB? Saiba como investir, valor m\u00ednimo e rendimentos<\/a><\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Esse \u00e9 um processo essencial para o sistema financeiro e estabelece quando o valor de determinada opera\u00e7\u00e3o ser\u00e1 liberado; confira.<\/p>\n","protected":false},"author":52,"featured_media":524087,"template":"","tags":[223,988,1744],"coauthors":[2430],"class_list":["post-524086","guias","type-guias","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","tag-financas-pessoais","tag-meios-de-pagamento","tag-pix"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias\/524086","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias"}],"about":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/types\/guias"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/users\/52"}],"version-history":[{"count":11,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias\/524086\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":640614,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias\/524086\/revisions\/640614"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/media\/524087"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/media?parent=524086"}],"wp:term":[{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/tags?post=524086"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/coauthors?post=524086"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}