{"id":537865,"date":"2025-01-23T12:00:00","date_gmt":"2025-01-23T15:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/investnews.com.br\/?post_type=guias&#038;p=537865"},"modified":"2025-08-11T11:02:25","modified_gmt":"2025-08-11T14:02:25","slug":"credito-consignado","status":"publish","type":"guias","link":"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/credito-consignado\/","title":{"rendered":"Empr\u00e9stimo consignado: o que \u00e9 e como funciona?"},"content":{"rendered":"\n<p>O<strong> empr\u00e9stimo consignado<\/strong> \u00e9 uma modalidade de cr\u00e9dito comum no Brasil, na qual as parcelas s\u00e3o descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benef\u00edcio do solicitante.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Essa caracter\u00edstica permite que os tomadores tenham acesso a taxas de juros reduzidas, uma vez que o risco de inadimpl\u00eancia pode ser menor.<\/p>\n\n\n\n<p>Neste guia, vamos mostrar quem pode solicitar esse tipo de cr\u00e9dito e quais s\u00e3o as vantagens e desvantagens da modalidade. Confira:<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O que \u00e9 empr\u00e9stimo consignado?<\/h2>\n\n\n\n<p>O empr\u00e9stimo consignado \u00e9 uma modalidade de cr\u00e9dito em que as parcelas s\u00e3o <strong>descontadas diretamente do sal\u00e1rio ou benef\u00edcio do solicitante<\/strong>. Essa caracter\u00edstica permite que o sal\u00e1rio funcione como garantia, resultando em taxas de juros reduzidas e parcelas menores.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>A modalidade \u00e9 destinada a funcion\u00e1rios de empresas privadas conveniadas, servidores p\u00fablicos, aposentados e pensionistas do <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/aposentadoria\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Instituto Nacional do Seguro Social (INSS)<\/a>, al\u00e9m de benefici\u00e1rios de alguns programas sociais.<\/p>\n\n\n\n<p>\u201cCostuma ter os juros bem baixos, porque, como ela tem a garantia de descontar diretamente do servidor, do aposentado e do pensionista, \u00e9 um cr\u00e9dito mais amig\u00e1vel, uma solu\u00e7\u00e3o mais r\u00e1pida para quem est\u00e1 contratando o cr\u00e9dito\u201d, diz Ana Luiza C\u00e2ndido, gerente comercial da Evolu\u00e7\u00e3o Cred.<\/p>\n\n\n\n<p>Existem diferentes tipos de empr\u00e9stimo consignado:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>o<strong> consignado INSS<\/strong>, direcionado a benefici\u00e1rios da Previd\u00eancia Social;<\/li>\n\n\n\n<li>o <strong>consignado p\u00fablico<\/strong>, voltado para servidores p\u00fablicos;<\/li>\n\n\n\n<li>o <strong>consignado privado<\/strong>, dispon\u00edvel para funcion\u00e1rios de empresas privadas com regime CLT que t\u00eam parcerias com institui\u00e7\u00f5es financeiras.\u00a0<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, h\u00e1 tamb\u00e9m opera\u00e7\u00f5es na modalidade de cart\u00e3o de cr\u00e9dito consignado e cart\u00e3o de benef\u00edcio consignado.<\/p>\n\n\n\n<p>At\u00e9 janeiro de 2025, segundo dados do Banco Central, o Brasil contava com <strong>mais de 48 milh\u00f5es<\/strong> de contratos consignados ativos. O consignado do INSS operava mais de R$ 268 bilh\u00f5es \u2014 40% do total do saldo do consignado (setor p\u00fablico e privado).<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como funciona o empr\u00e9stimo consignado?&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<p>As parcelas s\u00e3o descontadas diretamente do sal\u00e1rio ou do benef\u00edcio previdenci\u00e1rio do tomador. Isso significa que, ao optar por esse tipo de empr\u00e9stimo, o valor \u00e9 retirado antes mesmo que o sal\u00e1rio ou benef\u00edcio seja creditado na conta do solicitante.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Uma caracter\u00edstica fundamental do empr\u00e9stimo consignado \u00e9 a \u201cmargem consign\u00e1vel\u201d. Ela define o limite m\u00e1ximo que pode ser comprometido com as parcelas.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Normalmente, essa<strong> margem \u00e9 de at\u00e9 30% da renda mensal do solicitante<\/strong>, garantindo que ele n\u00e3o fique sobrecarregado financeiramente.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Por exemplo: se um aposentado recebe R$ 2.000 por m\u00eas, poder\u00e1 destinar at\u00e9 R$ 700 para as parcelas do empr\u00e9stimo consignado, sem <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/iof\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">IOF<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, a facilidade na aprova\u00e7\u00e3o desse tipo de cr\u00e9dito \u00e9 um atrativo significativo. Devido ao baixo risco de n\u00e3o pagamento, as institui\u00e7\u00f5es financeiras costumam oferecer prazos mais longos para a quita\u00e7\u00e3o do empr\u00e9stimo.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Isso possibilita que os tomadores acessem valores maiores e planejem suas finan\u00e7as de maneira mais eficaz.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quais s\u00e3o os tipos de empr\u00e9stimo consignado?&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<p>O mercado oferece diversas categorias de empr\u00e9stimo consignado, cada uma voltada para um p\u00fablico espec\u00edfico. As principais incluem:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>empr\u00e9stimo consignado para servidores p\u00fablicos<\/strong>: \u00e9 destinado a funcion\u00e1rios p\u00fablicos em todas as esferas (federal, estadual e municipal) e apresenta taxas de juros competitivas devido \u00e0 estabilidade no emprego desses profissionais;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>empr\u00e9stimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS<\/strong>: tem condi\u00e7\u00f5es favor\u00e1veis, j\u00e1 que a garantia de pagamento \u00e9 feita pela Previd\u00eancia Social;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>empr\u00e9stimo consignado privado<\/strong>: colaboradores de empresas privadas podem solicitar o cr\u00e9dito, desde que suas empresas tenham conv\u00eanios com institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m dessas categorias principais, existem varia\u00e7\u00f5es espec\u00edficas dentro de cada grupo. Por exemplo: aposentados podem ter limites diferentes em rela\u00e7\u00e3o ao n\u00famero de contratos e ao valor m\u00e1ximo das parcelas. \u00c9 essencial que cada interessado consulte as condi\u00e7\u00f5es espec\u00edficas oferecidas pela institui\u00e7\u00e3o financeira antes de decidir.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quem tem direito ao empr\u00e9stimo consignado?&nbsp;<\/h2>\n\n\n\n<p>\u00c9 importante destacar que nem todos os trabalhadores t\u00eam direito ao empr\u00e9stimo consignado. <strong>Servidores tempor\u00e1rios ou comissionados, estagi\u00e1rios e terceirizados geralmente n\u00e3o s\u00e3o eleg\u00edveis<\/strong>.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, cada institui\u00e7\u00e3o pode estabelecer suas pr\u00f3prias regras e crit\u00e9rios para concess\u00e3o do cr\u00e9dito, por isso \u00e9 fundamental consultar diretamente a institui\u00e7\u00e3o financeira para entender quais s\u00e3o as condi\u00e7\u00f5es espec\u00edficas.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qual a taxa de juros do empr\u00e9stimo consignado?<\/h2>\n\n\n\n<p>Os juros do cr\u00e9dito consignado s\u00e3o mais baixos devido ao baixo risco de inadimpl\u00eancia e as taxas s\u00e3o prefixadas, calculada com base na <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/taxa-selic\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Selic<\/a>.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<p>Cada institui\u00e7\u00e3o tem uma al\u00edquota de juros que pode variar conforme o valor ou a quantidade de parcelas, mas h\u00e1 um limite para cobran\u00e7a, definido por cada conv\u00eanio (parceria entre institui\u00e7\u00f5es pagadoras, como o INSS ou \u00f3rg\u00e3os p\u00fablicos, e os bancos).<\/p>\n\n\n\n<p>Atualmente, o teto da taxa de juros do cr\u00e9dito consignado para benefici\u00e1rios do INSS \u00e9 de 1,80% ao m\u00eas, conforme a atualiza\u00e7\u00e3o do Conselho Nacional de Previd\u00eancia Social (CNPS) em janeiro de 2025. Para opera\u00e7\u00f5es na modalidade de cart\u00e3o de cr\u00e9dito consignado, o \u00edndice m\u00e1ximo \u00e9 de 2,46% ao m\u00eas.<\/p>\n\n\n\n<p>Para servidores p\u00fablicos federais (SIAPE), o teto dos juros do empr\u00e9stimo consignado \u00e9 estabelecido pelo Minist\u00e9rio da Fazenda e \u00e9 de 1,80%. O teto para o cart\u00e3o de cr\u00e9dito consignado para essa categoria \u00e9 fixado em 2,46%.<\/p>\n\n\n\n<p>A lista das taxas de empr\u00e9stimo consignado das institui\u00e7\u00f5es, classificadas por ordem crescente pelo <a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/estatisticas\/reporttxjuros?codigoSegmento=1&amp;codigoModalidade=220101\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Banco Central<\/a>, pode ser acessada no site da institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Para saber mais informa\u00e7\u00f5es sobre as taxas e demais modalidades, confira diretamente com a institui\u00e7\u00e3o de seu interesse.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Como saber o melhor banco para fazer a portabilidade do cr\u00e9dito consignado?<\/h3>\n\n\n\n<p>Para determinar<strong> <\/strong>o melhor banco para fazer a portabilidade do consignado, comece <strong>comparando as taxas de juros<\/strong> oferecidas por diferentes institui\u00e7\u00f5es. Essa compara\u00e7\u00e3o \u00e9 importante, pois as taxas podem variar e impactar o valor das parcelas.<\/p>\n\n\n\n<p>Considere tamb\u00e9m a <strong>agilidade <\/strong>no processo de portabilidade. Muitas institui\u00e7\u00f5es permitem que voc\u00ea realize todo o procedimento online, o que pode facilitar a transi\u00e7\u00e3o. Avalie tamb\u00e9m o <strong>atendimento ao cliente<\/strong>. Um suporte eficaz pode ser \u00fatil caso voc\u00ea tenha d\u00favidas durante o processo.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Por fim, fa\u00e7a uma <strong>simula\u00e7\u00e3o das condi\u00e7\u00f5es de diferentes bancos<\/strong>. Isso ajudar\u00e1 a entender as op\u00e7\u00f5es dispon\u00edveis e a escolher a que melhor se adapta ao seu or\u00e7amento. Com essas etapas, voc\u00ea poder\u00e1 tomar uma decis\u00e3o informada sobre a portabilidade do seu cr\u00e9dito consignado.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Como calcular empr\u00e9stimo consignado?<\/h2>\n\n\n\n<p>Calcular o valor do cr\u00e9dito consignado envolve algumas etapas importantes. O primeiro fator a ser considerado \u00e9 o valor do empr\u00e9stimo, determinado pela margem consign\u00e1vel.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Essa margem \u00e9 a parte da renda l\u00edquida que pode ser comprometida e, por lei, <a href=\"https:\/\/www2.camara.leg.br\/a-camara\/estruturaadm\/gestao-na-camara-dos-deputados\/responsabilidade-social-e-ambiental\/acessibilidade\/glossarios\/dicionario-de-libras\/m\/margem-consignavel#:~:text=%C3%89%20o%20valor%20m%C3%A1ximo%20que,de%20presta%C3%A7%C3%B5es%20de%20empr%C3%A9stimos%20consignados.\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">n\u00e3o pode ultrapassar 30%<\/a> da renda l\u00edquida mensal.<\/p>\n\n\n\n<p>Por exemplo: um aposentado com uma renda mensal de R$ 2.000 tem uma margem consign\u00e1vel de R$ 700, o que significa que esse \u00e9 o valor m\u00e1ximo do empr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n<p>Outro aspecto relevante \u00e9 a taxa de juros. O c\u00e1lculo do cr\u00e9dito consignado utiliza <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/o-que-sao-juros-compostos\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">juros compostos<\/a>, definidos por cada institui\u00e7\u00e3o financeira. Os juros incidem sobre o valor principal, somando-se aos juros acumulados ao longo do per\u00edodo.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<p>Por exemplo, se a taxa de juros mensal for de 1,80%, isso significa que os juros ser\u00e3o <strong>calculados sobre o saldo devedor a cada m\u00eas<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>O prazo de pagamento tamb\u00e9m \u00e9 essencial no c\u00e1lculo. \u00c9 importante definir a quantidade de parcelas que ser\u00e3o pagas. Considerando um prazo de 4 parcelas, podemos prosseguir para o c\u00e1lculo do montante total.<\/p>\n\n\n\n<p>Com o valor do empr\u00e9stimo, a taxa de juros e o n\u00famero de parcelas definidos, voc\u00ea pode usar a seguinte f\u00f3rmula para calcular o montante total a ser pago:<\/p>\n\n\n\n<p>M=C\u00d7(1+i)n<\/p>\n\n\n\n<p>M=C\u00d7(1+i)n<\/p>\n\n\n\n<p>Onde:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>M = montante (total pago pelo empr\u00e9stimo, incluindo juros);<\/li>\n\n\n\n<li>C = custo efetivo total (valor contratado);<\/li>\n\n\n\n<li>i = taxa de juros (em decimal);<\/li>\n\n\n\n<li>n = n\u00famero de parcelas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Retomando os exemplos anteriores:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>valor contratado (C) = R$ 700,00;<\/li>\n\n\n\n<li>taxa de juros (i) = 1,80% = 0,018;<\/li>\n\n\n\n<li>n\u00famero de parcelas (n) = 4;<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Substituindo na f\u00f3rmula:<\/p>\n\n\n\n<p>M = 700 \u00d7 (1 + 0,018) 4<\/p>\n\n\n\n<p>M = 700 \u00d7 (1,018) 4<\/p>\n\n\n\n<p>M = 700 \u00d7 1,07396743<\/p>\n\n\n\n<p>M \u2248 751,77<\/p>\n\n\n\n<p>Portanto, o total a ser pago pelo empr\u00e9stimo, incluindo os juros, \u00e9 de aproximadamente <strong>R$ 751,77<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Com essas informa\u00e7\u00f5es em m\u00e3os, \u00e9 poss\u00edvel calcular o valor do cr\u00e9dito consignado de forma mais clara e precisa.<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/ferramentas\/calculadoras\/calculadora-de-juros-compostos\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Acesse nossa calculadora de juros compostos<\/a><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Vale a pena fazer empr\u00e9stimo consignado?<\/h2>\n\n\n\n<p>O empr\u00e9stimo consignado \u00e9 uma op\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito que oferece taxas de juros mais baixas, com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. \u00c9 importante avaliar sua situa\u00e7\u00e3o financeira e necessidades antes de decidir.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Vantagens do empr\u00e9stimo consignado<\/h3>\n\n\n\n<p>Uma das principais vantagens do cr\u00e9dito consignado s\u00e3o as taxas de juros mais baixas.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>De acordo com especialistas, isso ocorre devido \u00e0 garantia de que as parcelas ser\u00e3o descontadas diretamente da folha de pagamento do benefici\u00e1rio.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, as parcelas s\u00e3o descontadas automaticamente do sal\u00e1rio ou benef\u00edcio, facilitando o pagamento.<\/p>\n\n\n\n<p>Outro ponto positivo \u00e9 a facilidade de aprova\u00e7\u00e3o. Como as parcelas s\u00e3o descontadas diretamente da folha, o risco para a institui\u00e7\u00e3o financeira \u00e9 reduzido, tornando a aprova\u00e7\u00e3o mais simples, mesmo para aqueles com nome negativado ou baixa pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>O prazo para pagamento \u00e9 outro ponto, j\u00e1 que, em algumas situa\u00e7\u00f5es, pode chegar at\u00e9 120 meses, permitindo que o cliente escolha um per\u00edodo que se encaixe em seu planejamento financeiro.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Desvantagens do empr\u00e9stimo consignado<\/h3>\n\n\n\n<p>Por outro lado, existem desvantagens a serem consideradas. O valor do empr\u00e9stimo \u00e9 limitado pela margem consign\u00e1vel, o que significa que o cliente <strong>n\u00e3o pode solicitar um montante superior ao permitido<\/strong>.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, a flexibilidade \u00e9 menor, j\u00e1 que as parcelas s\u00e3o descontadas automaticamente e n\u00e3o h\u00e1 muita margem para negocia\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p>Outro ponto importante \u00e9 que uma parte da renda ficar\u00e1 comprometida durante o per\u00edodo de pagamento.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Avaliando a decis\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n<p>A decis\u00e3o de contratar um <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/emprestimo-pessoal-como-conseguir\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">empr\u00e9stimo pessoal<\/a> consignado depende de fatores como sua situa\u00e7\u00e3o financeira, suas necessidades e sua capacidade de comprometimento da renda futura. Antes de tomar essa decis\u00e3o, \u00e9 recomend\u00e1vel:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>analisar sua situa\u00e7\u00e3o financeira<\/strong>: verifique se voc\u00ea tem uma <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/reserva-de-emergencia-como-fazer\/\">reserva de emerg\u00eancia<\/a> e se suas despesas mensais permitem um novo compromisso financeiro;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>comparar taxas e condi\u00e7\u00f5es<\/strong>: pesquise diferentes institui\u00e7\u00f5es financeiras para encontrar as melhores condi\u00e7\u00f5es;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>considerar a finalidade do empr\u00e9stimo<\/strong>: avalie a import\u00e2ncia da finalidade que motiva a solicita\u00e7\u00e3o do consignado.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>O empr\u00e9stimo consignado pode ser uma ferramenta \u00fatil para atender necessidades financeiras urgentes ou consolidar d\u00edvidas com juros mais altos. No entanto, \u00e9 fundamental utiliz\u00e1-lo com cautela e planejamento para evitar complica\u00e7\u00f5es futuras.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Saiba vantagens e desvantagens da modalidade de cr\u00e9dito e quem tem direito<\/p>\n","protected":false},"author":7,"featured_media":648782,"template":"","tags":[],"coauthors":[1494],"class_list":["post-537865","guias","type-guias","status-publish","has-post-thumbnail","hentry"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias\/537865","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias"}],"about":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/types\/guias"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/users\/7"}],"version-history":[{"count":11,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias\/537865\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":648386,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/guias\/537865\/revisions\/648386"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/media\/648782"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/media?parent=537865"}],"wp:term":[{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/tags?post=537865"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/coauthors?post=537865"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}