Pix<\/a> tornou-se a forma favorita de pagamento no Brasil, desbancando dinheiro em esp\u00e9cie e transfer\u00eancias banc\u00e1rias em muitos casos e amea\u00e7ando a predomin\u00e2ncia at\u00e9 ent\u00e3o inconteste dos cart\u00f5es de cr\u00e9dito no e-commerce.<\/p>\nO sistema desenvolvido pelo Banco Central tem sido crescentemente visto como um aliado de peso para varejistas online, ajudando o fluxo de caixa de um setor que opera com margens apertadas, enquanto amea\u00e7a modelos de neg\u00f3cios associados \u00e0 infraestrutura de cart\u00f5es de cr\u00e9dito para bancos e fintechs.<\/p>\n
“Acho que cart\u00e3o de cr\u00e9dito vai deixar de existir em algum momento em breve”, disse o presidente do BC, Roberto Campos Neto, quase dois anos atr\u00e1s, discutindo o potencial da ferramenta e do sistema de open finance. “Esse sistema elimina a necessidade de ter cart\u00e3o de cr\u00e9dito.”<\/p>\n
As tend\u00eancias de mercado desde ent\u00e3o t\u00eam corroborado sua previs\u00e3o.<\/p>\n
O uso do Pix disparou 74% no ano passado, chegando a quase 42 bilh\u00f5es de pagamentos em toda a economia brasileira — superando as cobran\u00e7as combinadas com cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito em cerca de 23%, segundo dados do BC e da associa\u00e7\u00e3o do setor de pagamentos Abecs.<\/p>\n
No varejo online, o n\u00famero de pedidos pagos com Pix aumentou 22 pontos percentuais em dois anos, chegando a mais de um ter\u00e7o de todas as compras em dezembro, de acordo com a empresa de intelig\u00eancia de e-commerce Neotrust.<\/p>\n
Os pedidos com cart\u00e3o de cr\u00e9dito ca\u00edram 5 pontos percentuais, para 51%, no per\u00edodo.<\/p>\n
Essa tend\u00eancia provavelmente se intensificar\u00e1 \u00e0 medida que o BC acena com mais inova\u00e7\u00f5es para o Pix a partir deste ano, como pagamentos recorrentes e parcelamentos, o que, segundo uma autoridade do banco, provavelmente aumentar\u00e1 o papel do sistema no varejo.<\/p>\n
Embora o consumidor n\u00e3o tenha visibilidade sobre quem est\u00e1 pagando quando usa o cart\u00e3o de d\u00e9bito ou cr\u00e9dito, o lojista arca com uma taxa de desconto que remunera a bandeira do cart\u00e3o, como Visa, Mastercard e American Express; o adquirente que processa aquele pagamento, como Cielo, Rede, Stone, Getnet, PagBank; e o emissor do cart\u00e3o, que s\u00e3o geralmente os bancos.<\/p>\n
Ao remover intermedi\u00e1rios, o Pix pressiona as bandeiras, que n\u00e3o recebem parte alguma dessas transa\u00e7\u00f5es, e adquirentes e bancos, que ficam com uma fatia muito menor do que usualmente recebem por compras com cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou d\u00e9bito.<\/p>\n
O Pix custa em m\u00e9dia 0,22% de cada transa\u00e7\u00e3o para os varejistas, enquanto as taxas de cart\u00f5es de d\u00e9bito ultrapassam 1% e as taxas de cart\u00f5es de cr\u00e9dito chegam a 2,2% de cada venda no Brasil, de acordo com um artigo do Banco de Compensa\u00e7\u00f5es Internacionais (BIS).<\/p>\n
A ascens\u00e3o adicional do Pix a partir das novidades sinalizadas pelo BC “pode limitar o uso de cart\u00f5es de cr\u00e9dito e os volumes de pr\u00e9-pagamento”, disse o Goldman Sachs a clientes em nota, acrescentando que a antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis do cart\u00e3o de cr\u00e9dito contribui com uma receita significativa para adquirentes como Stone (49%), PagBank (34%) e Cielo (9%).<\/p>\n
As empresas n\u00e3o comentaram.<\/p>\n
Companhias est\u00e3o mudando sua abordagem para o segmento conforme o horizonte fica mais turvo.<\/p>\n
Os acionistas controladores da Cielo, Banco do Brasil e Bradesco, anunciaram em fevereiro planos de fechar o capital da empresa, seguindo um caminho j\u00e1 adotado em 2022 pela Getnet, pertencente ao banco espanhol Santander.<\/p>\n
Duas fontes familiarizadas com a opera\u00e7\u00e3o disseram \u00e0 Reuters, sob condi\u00e7\u00e3o de anonimato, que a investida dar\u00e1 margem para a empresa oferecer um pacote de produtos integrados, tornando-se menos dependente de adquir\u00eancia.<\/p>\n
“BB e Bradesco optaram por realizar a oferta p\u00fablica da Cielo como forma de tornar a governan\u00e7a da empresa mais aderente \u00e0 nova configura\u00e7\u00e3o do setor”, disse o Banco do Brasil em resposta a perguntas, acrescentando que o setor se tornou mais competitivo em meio a recentes “transforma\u00e7\u00f5es”.<\/p>\n
O Bradesco se recusou a comentar.<\/p>\n
“O Pix tem sido e ainda ser\u00e1 pelos pr\u00f3ximos anos a tecnologia mais disruptiva no segmento financeiro no pa\u00eds”, disse Eduardo Lopes, diretor de Pol\u00edticas P\u00fablicas do Nubank, o maior banco digital da Am\u00e9rica Latina.<\/p>\n
O Nubank foi lan\u00e7ado no Brasil h\u00e1 uma d\u00e9cada, oferecendo um \u00fanico produto: um ic\u00f4nico cart\u00e3o de cr\u00e9dito roxo sem taxas — mas agora diversificou sua gama de produtos, incluindo a ado\u00e7\u00e3o do Pix para oferta de cr\u00e9dito, caminho que tamb\u00e9m tem sido trilhado por outros bancos e fintechs.<\/p>\n
O Nubank encerrou o quarto trimestre com 13,6 milh\u00f5es de clientes no chamado Pix no cr\u00e9dito, funcionalidade que permite aos usu\u00e1rios utilizar seu limite no cart\u00e3o de cr\u00e9dito para transfer\u00eancias Pix, uma alta de 166% em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior.<\/p>\n
A Berkshire Hathaway, empresa de investimentos do bilion\u00e1rio americano Warren Buffett, que tem uma participa\u00e7\u00e3o de 2% no Nubank, revelou em fevereiro que havia se desfeito inteiramente da sua posi\u00e7\u00e3o na Stone.<\/p>\n
NOVAS FUN\u00c7\u00d5ES \u00c0 FRENTE<\/p>\n
Quando o BC lan\u00e7ou o Pix em novembro de 2020 determinando que as maiores institui\u00e7\u00f5es financeiras do pa\u00eds obrigatoriamente o ofertassem, sua r\u00e1pida ado\u00e7\u00e3o assentou-se principalmente na gratuidade para transa\u00e7\u00f5es entre pessoas f\u00edsicas, levando \u00e0 bancariza\u00e7\u00e3o de milh\u00f5es de brasileiros outrora fora do sistema financeiro.<\/p>\n
De PayPal a Venmo, uma variedade de aplicativos de pagamento surgiu globalmente, mas nenhum carregou como o Pix o peso de ter um banco central como seu criador, operador e regulador, o que garantiu velocidade, efici\u00eancia e integra\u00e7\u00e3o universal do sistema com os bancos desde seu princ\u00edpio.<\/p>\n
Isso permitiu que o BC desenvolvesse o protocolo por menos de 14 milh\u00f5es de reais e impusesse os custos de ado\u00e7\u00e3o aos bancos, ao mesmo tempo em que lhes garantia os benef\u00edcios de um sistema financeiro mais \u00e1gil e inclusivo.<\/p>\n
Com o passar do tempo, o vertiginoso sucesso do meio de pagamento, que movimentou mais de 17 trilh\u00f5es de reais em 2023, espraiou-se para os pagamentos P2B, de pessoas para empresas, conforme elas foram adaptando seus sistemas ao Pix e percebendo como podiam ganhar com ele.<\/p>\n
De 5% no nascimento do Pix, as transa\u00e7\u00f5es P2B somaram 38% das opera\u00e7\u00f5es totais em mar\u00e7o, n\u00famero conservador por n\u00e3o abarcar neg\u00f3cios informais que maci\u00e7amente abra\u00e7aram o sistema instant\u00e2neo de pagamentos.<\/p>\n
“Definitivamente ele \u00e9 um divisor de \u00e1guas”, afirmou Carlos Mauad, CEO da Fintech Magalu, vertical financeira do grupo varejista Magalu, que tamb\u00e9m controla outras empresas como Netshoes e \u00c9poca Cosm\u00e9ticos.<\/p>\n
Hoje, todas as compras no Magalu s\u00e3o integralmente processadas pela fintech, que se habilitou como participante direta do Pix para reduzir a zero seu custo de recebimento nessa modalidade de pagamento, ganhando margem para oferecer aos consumidores descontos em troca do pagamento \u00e0 vista com o instrumento.<\/p>\n
Agora, o BC est\u00e1 se preparando para lan\u00e7ar novas funcionalidades que aumentar\u00e3o o apelo do Pix para uso P2B, de acordo com Mayara Yano, assessora s\u00eanior da Ger\u00eancia de Gest\u00e3o e Opera\u00e7\u00e3o do Pix.<\/p>\n
A primeira, Pix Autom\u00e1tico, permitir\u00e1 o pagamento autom\u00e1tico de contas recorrentes e est\u00e1 programada para ser lan\u00e7ada em outubro.<\/p>\n
Ela poder\u00e1 substituir os onipresentes boletos usados para mensalidades e contas de luz e telefone — e potencialmente abocanhar participa\u00e7\u00e3o de cart\u00f5es de cr\u00e9dito em assinaturas de m\u00eddia e servi\u00e7os online, como o streaming.<\/p>\n
Um impacto ainda maior poder\u00e1 vir do Pix Garantido, que permitir\u00e1 pagamentos parcelados, adentrando o territ\u00f3rio do cart\u00e3o de cr\u00e9dito naquele que \u00e9 seu principal diferencial para grande parte dos consumidores brasileiros.<\/p>\n
Essas mudan\u00e7as provavelmente v\u00e3o acelerar o crescimento do Pix, que hoje dita o cen\u00e1rio de pagamentos no Brasil, disse Carlos Netto, CEO da Matera, empresa de tecnologia que ajuda empresas a se integrarem com o sistema.<\/p>\n
“O Pix est\u00e1 estabelecendo os padr\u00f5es para uma revolu\u00e7\u00e3o financeira digital, representando a amea\u00e7a mais concreta aos cart\u00f5es de cr\u00e9dito”, disse Netto.<\/p>\n
Nessa nova realidade, as empresas que dependem fundamentalmente do modelo atual do cart\u00e3o de cr\u00e9dito “n\u00e3o v\u00e3o ter o valor que t\u00eam hoje no futuro, a n\u00e3o ser que se transformem em outro neg\u00f3cio”, previu Edson Santos, fundador da Colink Business Consulting e ex-CFO da Rede.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Em apenas tr\u00eas anos, o popular sistema de pagamento instant\u00eaneo tornou-se favorito<\/p>\n","protected":false},"author":61,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[5],"tags":[1744,102288],"autor-wsj":[],"coauthors":[2494],"class_list":["post-567479","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-economia","tag-pix","tag-reuters"],"acf":[],"amp_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts\/567479","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/users\/61"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/comments?post=567479"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts\/567479\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":567482,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts\/567479\/revisions\/567482"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/media?parent=567479"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/categories?post=567479"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/tags?post=567479"},{"taxonomy":"autor-wsj","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/autor-wsj?post=567479"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/coauthors?post=567479"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}