{"id":574600,"date":"2024-05-08T11:00:00","date_gmt":"2024-05-08T14:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/investnews.com.br\/?p=574600"},"modified":"2024-11-19T18:58:56","modified_gmt":"2024-11-19T21:58:56","slug":"seguro-de-vida-e-opcao-para-pagar-os-custos-na-transmissao-da-heranca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/investnews.com.br\/financas\/seguro-de-vida-e-opcao-para-pagar-os-custos-na-transmissao-da-heranca\/","title":{"rendered":"Seguro de vida \u00e9 op\u00e7\u00e3o para pagar os custos na transmiss\u00e3o da heran\u00e7a"},"content":{"rendered":"\n

Ainda crian\u00e7a, o atu\u00e1rio Pedro (nome fict\u00edcio) sentiu um baque com a morte do pai, executivo de multinacional e o respons\u00e1vel financeiro pela casa. Embora tenha deixado uma quantia razo\u00e1vel para os filhos, a fam\u00edlia n\u00e3o tinha reservas para pagar os custos do invent\u00e1rio<\/strong>, que na \u00e9poca beirava os R$ 100 mil. <\/p>\n\n\n\n

“A gente n\u00e3o tinha liquidez. Por mais que tiv\u00e9ssemos im\u00f3veis, n\u00e3o dava para vender. Levamos quase 20 anos para resolver a situa\u00e7\u00e3o”, explicou o atu\u00e1rio, hoje com 42 anos. <\/p>\n\n\n\n

Hist\u00f3rias como a de Pedro se repetem aos montes por a\u00ed. Quando a sucess\u00e3o patrimonial n\u00e3o \u00e9 feita em vida e o herdeiro n\u00e3o tem recursos para pagar o invent\u00e1rio, o caos financeiro se mistura ao luto pela perda do pai ou da m\u00e3e. N\u00e3o importa se o familiar deixou um patrim\u00f4nio gordo, enquanto a papelada n\u00e3o sai, n\u00e3o d\u00e1 para vender os bens e nem mexer no dinheiro. <\/p>\n\n\n\n

Custa caro resolver quest\u00f5es de heran\u00e7a. Andr\u00e9 Rezende, gerente de treinamento e experi\u00eancia da Azos, empresa de tecnologia voltada para o mercado de seguros, estima que os gastos podem representar, em m\u00e9dia, 15% do patrim\u00f4nio. <\/p>\n\n\n\n

Os herdeiros precisam pagar: o imposto sobre heran\u00e7a, chamado de ITCMD<\/a> \u2013 que pode chegar a 8% do patrim\u00f4nio em alguns estados \u2013; honor\u00e1rios de advogado e custas de cart\u00f3rio. <\/p>\n\n\n\n

LEIA MAIS:<\/strong> Imposto sobre heran\u00e7a: como as holdings podem aliviar o bolso da fam\u00edlia<\/a><\/p>\n\n\n\n

Na ponta do l\u00e1pis, isso significa que quem herda um patrim\u00f4nio de R$ 7 milh\u00f5es<\/strong> vai precisar desembolsar cerca de R$ 1 milh\u00e3o. “Quando a pessoa n\u00e3o tem esse dinheiro, ela tem que dilapidar o que tem. Tem que vender casa, carro e, muitas vezes, pedir empr\u00e9stimo, para poder desenrolar toda a parte do invent\u00e1rio”, explica Rezende da Azos. <\/p>\n\n\n\n

A contrata\u00e7\u00e3o do seguro de vida<\/a> para fins de sucess\u00e3o <\/strong>\u00e9 um caminho recomendado por especialistas para evitar esses transtornos. <\/p>\n\n\n\n

O pagamento aos herdeiros \u00e9 isento de imposto de renda<\/a> e traz al\u00edvio financeiro nas horas dif\u00edceis, j\u00e1 que as seguradoras costumam pagar a indeniza\u00e7\u00e3o menos de 30 dias ap\u00f3s a data do falecimento. <\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, \u00e9 poss\u00edvel acionar o seguro por morte, por exemplo, 24 horas ap\u00f3s o pagamento da primeira parcela. “\u00c9 o que a gente chama de alavancar o patrim\u00f4nio. O benefici\u00e1rio pode ter desembolsado somente R$ 130, mas pode receber R$ 1 milh\u00e3o” caso venha a acontecer uma fatalidade, diz o especialista da Azos.<\/p>\n\n\n\n

A l\u00f3gica de pagar um valor menor do que o recebido \u00e9 a mesma dos demais seguros. “A gente lida com probabilidade [uns v\u00e3o usar, outros n\u00e3o]. \u00c9 diferente de um investimento financeiro, que voc\u00ea coloca R$ 1 milh\u00e3o, para ter R$ 1 milh\u00e3o ou mais”, explica Bernardo Castello, membro da comiss\u00e3o de produtos de risco da Federa\u00e7\u00e3o Nacional de Previd\u00eancia Privada e Vida (Fenaprevi).<\/p>\n\n\n\n

Diferentemente da heran\u00e7a, que \u00e9 dividida entre os herdeiros, o seguro de vida n\u00e3o necessariamente precisa seguir o mesmo caminho. Quem contrata a ap\u00f3lice pode indicar qualquer pessoa para receber o dinheiro \u2013 seja ou n\u00e3o da fam\u00edlia. <\/p>\n\n\n\n

Confira abaixo quanto custa, em m\u00e9dia, contratar um seguro de vida; como eles funcionam e os fatores que podem impactar nos pre\u00e7os e decis\u00f5es das seguradoras. <\/p>\n\n\n\n

Como escolher? <\/h2>\n\n\n\n

H\u00e1 uma s\u00e9rie de seguros dispon\u00edveis no mercado, com o pagamento de indeniza\u00e7\u00f5es para diferentes situa\u00e7\u00f5es. A cobertura por morte, tamb\u00e9m chamada por especialistas como “cobertura para invent\u00e1rio”, \u00e9 a que mais ajuda na hora de resolver os tramites da heran\u00e7a. <\/p>\n\n\n\n

Os especialistas recomendam escolher um valor de cobertura (indeniza\u00e7\u00e3o que a seguradora vai pagar) que corresponda entre 15% e 20% do patrim\u00f4nio \u2013 justamente o que se espera gastar com o pagamento de impostos e documenta\u00e7\u00e3o para fazer o invent\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n

\u00c9 importante frisar que o seguro pode ser vital\u00edcio ou tempor\u00e1rio. O vital\u00edcio \u2013 como o pr\u00f3prio nome sugere \u2013  \u00e9 v\u00e1lido pela vida inteira e n\u00e3o precisa ser renovado. <\/p>\n\n\n\n

J\u00e1 os seguros tempor\u00e1rios t\u00eam prazo para terminar (quem contrata pode escolher o per\u00edodo de validade) e s\u00e3o indicados para situa\u00e7\u00f5es mais espec\u00edficas. “Pais que t\u00eam filhos em idade escolar podem contratar uma cobertura que acompanhe esse per\u00edodo, para que os filhos tenham algum suporte financeiro em caso de falecimento”, afirma Andr\u00e9 Rezende, da Azos.<\/p>\n\n\n\n

Em ambos os casos, o pr\u00eamio pago (mensalidade) \u00e9 ajustado anualmente com base na idade do segurado e por um indicador de infla\u00e7\u00e3o \u2013 em geral o IPCA<\/a>. <\/p>\n\n\n\n

Vale lembrar que algumas op\u00e7\u00f5es tempor\u00e1rias, que n\u00e3o renovam automaticamente, s\u00e3o exclu\u00eddas automaticamente no fim do prazo de vig\u00eancia. Se isso acontecer, o cliente que quiser continuar segurado, vai precisar contratar uma nova ap\u00f3lice, o que exigir\u00e1 uma nova avalia\u00e7\u00e3o pela seguradora. “Dependendo de como estar\u00e1 a sa\u00fade da pessoa na data, pode ser que a seguradora n\u00e3o aceite vender uma nova ap\u00f3lice”, diz Rezende. <\/p>\n\n\n\n

Na pr\u00e1tica, o especialista da Azos explica que como h\u00e1 uma chance maior do pagamento de uma indeniza\u00e7\u00e3o \u2013 seja por doen\u00e7a, invalidez ou morte \u2013 a empresa pode entender que n\u00e3o \u00e9 mais vantajoso ter aquele cliente.  <\/p>\n\n\n\n

H\u00e1 produtos, por\u00e9m, que n\u00e3o s\u00e3o vital\u00edcios, mas que podem ser renovados e que ‘congelam’ o risco do cliente, permitindo a continuidade da ap\u00f3lice. “Nesse caso, h\u00e1 apenas um reenquadramento et\u00e1rio, qualquer mudan\u00e7a que se tenha no estado de sa\u00fade, por exemplo, n\u00e3o \u00e9 alterada na ap\u00f3lice”. <\/p>\n\n\n\n

Custos<\/h2>\n\n\n\n

A esteticista Bianca Reis, de 46 anos, decidiu contratar um seguro de vida este ano. A luz amarela ascendeu depois que sua m\u00e3e faleceu v\u00edtima de um c\u00e2ncer no f\u00edgado. “O falecimento dela mexeu bastante com a gente, porque ela n\u00e3o teve sintomas. Por mais que a gente nunca espere, pode acontecer.” <\/p>\n\n\n\n

M\u00e3e de tr\u00eas filhos, dois ainda pequenos, Bianca paga cerca de R$ 57 por m\u00eas na ap\u00f3lice, que inclui cobertura por morte, acidente, invalidez e assist\u00eancia funeral, no valor de R$ 56 mil. “\u00c9 para que elas tenham um m\u00ednimo de seguran\u00e7a caso eu venha faltar, a minha ideia \u00e9 aumentar esse valor”, diz. <\/p>\n\n\n\n

A exemplo do valor pago pela esteticista, os seguros, em geral, n\u00e3o costumam pesar no bolso \u2013 embora existam muitas vari\u00e1veis que podem encarecer a ap\u00f3lice. <\/p>\n\n\n\n

Simula\u00e7\u00e3o feita pela Azos a pedido do InvestNews<\/strong> mostra que uma mulher de 40 anos precisa desembolsar cerca de R$ 100 por m\u00eas em um seguro com renova\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica \u2013 para ter acesso a uma cobertura de R$ 1 milh\u00e3o<\/strong>, por exemplo. Veja outros exemplos abaixo: <\/p>\n\n\n\n

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