{"id":641515,"date":"2025-01-09T07:00:00","date_gmt":"2025-01-09T10:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/investnews.com.br\/?p=641515"},"modified":"2025-01-30T10:27:39","modified_gmt":"2025-01-30T13:27:39","slug":"reserva-de-emergencia-vai-ajudar-a-suavizar-turbulencias-de-2025-saiba-como-criar-a-sua","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/investnews.com.br\/financas\/reserva-de-emergencia-vai-ajudar-a-suavizar-turbulencias-de-2025-saiba-como-criar-a-sua\/","title":{"rendered":"Reserva de emerg\u00eancia: como criar um colch\u00e3o financeiro seguro e rent\u00e1vel"},"content":{"rendered":"\n

O in\u00edcio de um ano costuma trazer para muita gente a esperan\u00e7a de um futuro melhor. O cen\u00e1rio econ\u00f4mico para o in\u00edcio de 2025, por\u00e9m, aponta para uma realidade um pouco mais nebulosa, com juros altos por mais tempo e uma infla\u00e7\u00e3o pressionada.<\/p>\n\n\n\n

Quando nuvens escuras come\u00e7am a se formar no horizonte, lembrar do guarda-chuva parece inevit\u00e1vel. O mesmo racioc\u00ednio vale para o dinheiro. Ser o guarda-chuva em momentos de tempestades econ\u00f4micas \u00e9 justamente a fun\u00e7\u00e3o da chamada reserva de emerg\u00eancia. <\/p>\n\n\n\n

Funciona como um seguro: ningu\u00e9m sabe se e quando vai ter um carro roubado ou a casa alagada. Mas se a emerg\u00eancia ocorrer, voc\u00ea vai ter a seguran\u00e7a de possuir os recursos necess\u00e1rios para resolver. Outra compara\u00e7\u00e3o poss\u00edvel \u00e9 com um colch\u00e3o. Ter uma prote\u00e7\u00e3o para amortecer per\u00edodos dif\u00edceis pode ser a diferen\u00e7a entre passar ileso por uma queda ou enfrentar sequelas no futuro, como d\u00edvidas e cr\u00e9dito mais escasso.<\/p>\n\n\n\n

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Essa reserva tem de ser considerada como uma esp\u00e9cie \u00e0 parte dentro de sua carteira de investimentos. Como se trata de um recurso para emerg\u00eancias, sua caracter\u00edstica mais importante \u00e9 estar dispon\u00edvel a qualquer momento.<\/p>\n\n\n\n

“A caixinha de emerg\u00eancia tem de ser a mais conservadora poss\u00edvel e apartada. N\u00e3o pode ser confundida como um recurso para aproveitar oportunidades no mercado”, explica o analista comercial na AZ Quest, Pedro Perez.<\/p>\n\n\n\n

H\u00e1 diversos produtos de renda fixa com caracter\u00edsticas apropriadas para receber recursos de uma reserva. O especialista cita CDBs<\/a> de liquidez di\u00e1ria, o Tesouro Selic e at\u00e9 fundos de cr\u00e9dito privado conservadores, que aplicam em pap\u00e9is de empresas chamadas de “high grade” (baixo risco de cr\u00e9dito), e t\u00eam prazo de resgate de, no m\u00ednimo, D+1 (um dia \u00fatil). Existem tamb\u00e9m RDBs, pap\u00e9is emitidos por bancos e com caracter\u00edsticas muito parecidas com as do CDB<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

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Para Luigi Wis, especialista em investimentos da Genial, uma reserva de emerg\u00eancia adequada precisa somar um valor suficiente para cobrir, no m\u00ednimo, as despesas b\u00e1sicas pelo per\u00edodo de seis meses. Aqui, estamos falando de gastos como alimenta\u00e7\u00e3o, aluguel, financiamento imobili\u00e1rio, condom\u00ednio, tarifas de consumo, mensalidade escolar, conv\u00eanio m\u00e9dico. Se esse conjunto de despesas soma R$ 6 mil, por exemplo, o ideal \u00e9 formar uma reserva de, pelo menos, R$ 36 mil.<\/p>\n\n\n\n

Para chegar l\u00e1, a melhor estrat\u00e9gia \u00e9 escolher apenas um tipo de aplica\u00e7\u00e3o segura e com liquidez di\u00e1ria, sem se preocupar com diversifica\u00e7\u00e3o. “A preocupa\u00e7\u00e3o tem de ser juntar dinheiro regularmente at\u00e9 ter o equivalente a seis meses de despesas mensais. A partir da\u00ed, voc\u00ea s\u00f3 vai mexer no caso de uma emerg\u00eancia.”<\/p>\n\n\n\n

O produto a ser definido pode variar, a depender do tamanho dessa reserva. Wis recomenda para o pequeno investidor, com montante de recursos abaixo de R$ 10 mil, utilizar o Tesouro Selic, um t\u00edtulo emitido pelo governo e oferecido pela plataforma do Tesouro Direto<\/a>. “Isso porque uma aplica\u00e7\u00e3o desse valor no Tesouro Direto fica isenta da taxa de cust\u00f3dia de 0,2% ao ano cobrada sobre saldos acima de R$ 10 mil. Nesse caso, o recurso vai ter a rentabilidade atrelada a Selic que est\u00e1 em alta, com um risco zero.”<\/p>\n\n\n\n

J\u00e1 para aqueles com valores acima de R$ 10 mil para aplicar, op\u00e7\u00f5es mais rent\u00e1veis s\u00e3o os CBDs com liquidez di\u00e1ria e retorno acima de 100% do CDI<\/a>. Wis cita ainda como uma terceira possibilidade: usar os fundos referenciados DI, mas aqueles com taxa de administra\u00e7\u00e3o que n\u00e3o passe de 0,3% ao ano. Esses produtos s\u00e3o aplica\u00e7\u00f5es de curto prazo com rendimento di\u00e1rio atrelado \u00e0 taxa DI.<\/p>\n\n\n\n

Ainda que a rentabilidade n\u00e3o tenha de ser a maior preocupa\u00e7\u00e3o do investidor ao montar a reserva, Perez, da Az Quest, desaconselha o uso da caderneta de poupan\u00e7a<\/a>. O centen\u00e1rio produto de investimento oferece um retorno fixo de 0,5% ao m\u00eas mais a varia\u00e7\u00e3o da taxa referencial de juros, a TR, quando a Selic est\u00e1 acima de 8,5% ao ano. Caso a taxa b\u00e1sica fique igual ou abaixo desse n\u00edvel, a caderneta passa a render 70% da Selic.<\/p>\n\n\n\n

Em 2024, a poupan\u00e7a rendeu 7,03%. Trata-se de um retorno 65% abaixo do CDI<\/a>. A poupan\u00e7a se mostra menos competitiva tamb\u00e9m em termos de regras de aplica\u00e7\u00e3o. O ganho \u00e9 calculado mensalmente de acordo com a data-anivers\u00e1rio, ou seja, a partir do dia em que a conta poupan\u00e7a foi criada. Se o aplicador tirar dinheiro antes, perde a remunera\u00e7\u00e3o do per\u00edodo.<\/p>\n\n\n\n

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“A caderneta vai ficar cada vez mais obsoleta”, afirma Perez. “N\u00e3o h\u00e1 nenhuma vantagem em se usar a poupan\u00e7a como reserva. CDBs, Tesouro Selic e at\u00e9 os fundos DI<\/a> s\u00e3o t\u00e3o seguros quanto, s\u00f3 que mais eficientes e rent\u00e1veis.”<\/p>\n\n\n\n

Ap\u00f3s selecionar o melhor produto para aportar os recursos, o tempo tamb\u00e9m conta na estrat\u00e9gia de criar esse colch\u00e3o de seguran\u00e7a. Isso porque quanto antes voc\u00ea montar o seu telhado, menos chances de ser pego de surpresa numa tempestade.<\/p>\n\n\n

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Leia mais na s\u00e9rie Investir para Viver – Edi\u00e7\u00e3o 2025<\/p>\n \n