{"id":789730,"date":"2026-05-11T12:08:37","date_gmt":"2026-05-11T15:08:37","guid":{"rendered":"https:\/\/investnews.com.br\/?p=789730"},"modified":"2026-05-11T13:46:23","modified_gmt":"2026-05-11T16:46:23","slug":"qual-aplicacao-rende-mais-compare-tesouro-reserva-tesouro-selic-cdb-lci-e-poupanca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/investnews.com.br\/investimentos\/qual-aplicacao-rende-mais-compare-tesouro-reserva-tesouro-selic-cdb-lci-e-poupanca\/","title":{"rendered":"Qual aplica\u00e7\u00e3o rende mais? Compare Tesouro Reserva, Tesouro Selic, CDB, LCI e poupan\u00e7a"},"content":{"rendered":"\n<p>A chegada do <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/tesouro-reserva\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/tesouro-reserva\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Tesouro Reserva<\/a>, novo t\u00edtulo dispon\u00edvel na plataforma do <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/como-funciona-o-tesouro-direto\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/como-funciona-o-tesouro-direto\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Tesouro Direto<\/a>, representa um desafio direto aos produtos de investimentos mais utilizados na renda fixa, como o pr\u00f3prio <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/tesouro-selic\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/tesouro-selic\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Tesouro Selic<\/a>, a <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/poupanca-como-funciona-quanto-rende\/\">poupan\u00e7a<\/a>, os CDBs e as LCIs. E qual rende mais? Quais as vantagens de cada um? <\/p>\n\n\n\n<p>Pelo crit\u00e9rio de retorno real, ou seja, j\u00e1 descontados taxas e impostos, a <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/lci-e-lca\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/lci-e-lca\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">letra de cr\u00e9dito imobili\u00e1rio<\/a> (LCI) leva vantagem devido \u00e0 isen\u00e7\u00e3o de <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/imposto-de-renda-o-que-e\/\">Imposto de Renda<\/a> para a pessoa f\u00edsica (<em>veja tabela abaixo<\/em>). Mas isso a partir de um rendimento que seja equivalente a, pelo menos, 80% do CDI.<\/p>\n\n\n\n<p>Por outro lado, a LCI tem car\u00eancia m\u00ednima de 6 meses. E nem todos os t\u00edtulos dessa classe de ativos passam a ter liquidez di\u00e1ria ap\u00f3s esse prazo. S\u00f3 v\u00e3o ter essa possibilidade de resgate a qualquer dia &#8211; depois de cumprido o prazo m\u00ednimo &#8211; se o banco emitiu o papel com essa caracter\u00edstica. Muitas vezes, para oferecer essa vantagem, a LCI vai render menos do que 80% do CDI.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"flourish-embed flourish-table\" data-src=\"visualisation\/28921024?1253931\"><script src=\"https:\/\/public.flourish.studio\/resources\/embed.js\"><\/script><noscript><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/public.flourish.studio\/visualisation\/28921024\/thumbnail\" width=\"100%\" alt=\"table visualization\" \/><\/noscript><\/div>\n\n\n\n<p>J\u00e1 o <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/cdb-o-que-e\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/cdb-o-que-e\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">CDB<\/a> com retorno de 100% do CDI vai entregar um resultado ligeiramente melhor do que as op\u00e7\u00f5es do Tesouro Direto &#8211; Tesouro Reserva e Tesouro Selic -, porque n\u00e3o possui taxa de cust\u00f3dia, que \u00e9 de 0,20%.<\/p>\n\n\n\n<p>Como o CDI costuma ficar muito pr\u00f3ximo da Selic, o ganho adicional vem justamente desse 0,20% a mais se o saldo for acima de R$ 10 mil. Ainda assim, a diferen\u00e7a \u00e9 pequena.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>LEIA MAIS<\/strong>:&nbsp;<a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/estrategias-para-viver-de-renda\/masterclass\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">InvestNews&nbsp;realiza a&nbsp;masterclass gratuita&nbsp;<strong>Estrat\u00e9gias para Viver de Renda<\/strong>, em parceria com o&nbsp;Nubank<\/a><\/p>\n\n\n\n<p>Se o certificado de <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/compensacao-bancaria\/\">dep\u00f3sito banc\u00e1rio<\/a> (CDB) render menos que o equivalente a 100% do CDI, a vantagem como aplica\u00e7\u00e3o pode mudar de lado. Muitos CDBs podem oferecer taxas como 85% do CDI para assegurar a mesma liquidez do Tesouro Reserva, ou seja, para que estejam dispon\u00edveis para aplica\u00e7\u00e3o e resgates a qualquer momento, 24 horas nos 7 dias da semana.<\/p>\n\n\n\n<p>Para quem tem valores para investimento at\u00e9 R$ 10 mil, tanto o Tesouro Reserva quanto o Tesouro Selic v\u00e3o se equiparar aos CDBs que pagam 100% do CDI. Isso porque esse \u00e9 o limite para que os t\u00edtulos p\u00fablicos fiquem isentos da taxa de cust\u00f3dia.<\/p>\n\n\n<section class=\"recirculation-area\">\n    <div class=\"container\">\n                <p class=\"title\">LEIA MAIS<\/p>\n     \n            <ul class=\"recirculation-list\" data-tracking-position=\"Leia mais\">\n                            <li class=\"list-item\">\n                    <a \n                        href=\"https:\/\/investnews.com.br\/investimentos\/com-estresse-nos-mercados-tesouro-entra-em-acao-e-taxas-dos-titulos-publicos-recuam\/\" \n                        title=\"Com estresse nos mercados, Tesouro faz interven\u00e7\u00e3o e taxas dos t\u00edtulos p\u00fablicos recuam\" \n                        class=\"item-title recirculation-link\"\n                        data-btn-name=\"Com estresse nos mercados, Tesouro faz interven\u00e7\u00e3o e taxas dos t\u00edtulos p\u00fablicos recuam\"\n                        data-posicao=\"Leia mais\"\n                        data-click-url=\"https:\/\/investnews.com.br\/investimentos\/com-estresse-nos-mercados-tesouro-entra-em-acao-e-taxas-dos-titulos-publicos-recuam\/\"\n                    >\n                        Com estresse nos mercados, Tesouro faz interven\u00e7\u00e3o e taxas dos t\u00edtulos p\u00fablicos recuam                    <\/a>\n                <\/li>\n                    <\/ul>\n    <\/div><\/section>\n\n\n\n<p>\u00c9 preciso lembrar sempre que tanto a <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/taxa-selic\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/taxa-selic\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Selic<\/a> quanto o <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/o-que-e-cdi\/\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/o-que-e-cdi\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">CDI<\/a> s\u00e3o taxas p\u00f3s-fixadas, ou seja, v\u00e3o variar conforme as decis\u00f5es de juros do Banco Central. Hoje as taxas est\u00e3o em torno de 14,50% ao ano, mas o BC est\u00e1 em um ciclo de corte de juros, portanto, \u00e9 esperado \u00e9 que esse retorno recue mais ao longo do ano.<\/p>\n\n\n\n<p>O boletim Focus do Banco Central, que re\u00fane proje\u00e7\u00f5es de institui\u00e7\u00f5es financeiras, indica que o mercado v\u00ea a Selic \u2013 e, portanto, o CDI \u2013 em 13% ao ano no fim de 2026. Em per\u00edodos nos quais a economia est\u00e1 normalizada, a taxa b\u00e1sica pode alcan\u00e7ar menos de 10% ao ano.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Retorno com liquidez<\/h2>\n\n\n\n<p>J\u00e1 para quem busca retorno com liquidez, o novo Tesouro Reserva quase n\u00e3o tem concorrente &#8211; nem mesmo o Tesouro Selic. <\/p>\n\n\n\n<p>Isso porque o novo produto traz praticamente a mesma rentabilidade do Tesouro Selic, com a possibilidade de investidor sacar parte dos recursos a qualquer momento. A fun\u00e7\u00e3o resgate est\u00e1 dispon\u00edvel 24 horas nos 7 dias da semana.<\/p>\n\n\n\n<p>No caso do Tesouro Selic, as aplica\u00e7\u00f5es e resgates podem ser feitas apenas nos dias \u00fateis de 9h30 \u00e0s 18h. Quando o investidor faz o resgate at\u00e9 13h, o dinheiro cai no mesmo dia. Caso contr\u00e1rio, o dep\u00f3sito \u00e9 feito no pr\u00f3ximo dia \u00fatil. Se o saque \u00e9 feito no fim de semana o valor s\u00f3 cai na conta na segunda-feira, se for dia \u00fatil. <\/p>\n\n\n\n<p>Em termos de retorno, a \u00fanica diferen\u00e7a para o Reserva est\u00e1 no &#8220;<em>spread<\/em>&#8221; de 0,08% que o t\u00edtulo mais antigo atrelado \u00e0 taxa b\u00e1sica ainda rende a mais. No curto e no m\u00e9dio prazos, no entanto, a diferen\u00e7a que esse pr\u00eamio representa \u00e9 muito pequena. Por exemplo, em uma aplica\u00e7\u00e3o de R$ 10 mil, esse &#8220;<em>spread<\/em>&#8221; geraria um ganho de R$ 8 por m\u00eas a mais.<\/p>\n\n\n\n<p>Por outro lado, o Tesouro Reserva n\u00e3o tem \u201cmarca\u00e7\u00e3o a mercado\u201d. Significa na pr\u00e1tica o seguinte: o saldo ali n\u00e3o cai mesmo que as taxas de juros aumentem &#8211; como funciona na renda fixa -, s\u00f3 sobe.<\/p>\n\n\n\n<p>J\u00e1 o Tesouro Selic pode ter ligeiras oscila\u00e7\u00f5es na valoriza\u00e7\u00e3o di\u00e1ria \u2013 e, em casos raros, pequenas quedas de um dia para o outro. <\/p>\n\n\n<section class=\"recirculation-area\">\n    <div class=\"container\">\n                <p class=\"title\">LEIA MAIS<\/p>\n     \n            <ul class=\"recirculation-list\" data-tracking-position=\"Leia mais\">\n                            <li class=\"list-item\">\n                    <a \n                        href=\"https:\/\/investnews.com.br\/investimentos\/estrategias-viver-de-renda-tesouro-direto\/\" \n                        title=\"Como viver de renda com Tesouro Direto &#8211; e por que n\u00e3o deixar para pensar nisso depois\" \n                        class=\"item-title recirculation-link\"\n                        data-btn-name=\"Como viver de renda com Tesouro Direto &#8211; e por que n\u00e3o deixar para pensar nisso depois\"\n                        data-posicao=\"Leia mais\"\n                        data-click-url=\"https:\/\/investnews.com.br\/investimentos\/estrategias-viver-de-renda-tesouro-direto\/\"\n                    >\n                        Como viver de renda com Tesouro Direto &#8211; e por que n\u00e3o deixar para pensar nisso depois                    <\/a>\n                <\/li>\n                    <\/ul>\n    <\/div><\/section>\n\n\n\n<p>O caso mais recente de rentabilidade negativa do Tesouro Selic ocorreu em setembro de 2020, em um momento de instabilidade do mercado por causa da pandemia e de aumento das incertezas fiscais, al\u00e9m do n\u00edvel historicamente baixo da taxa b\u00e1sica, em 2% ao ano naquele momento.<\/p>\n\n\n\n<p>Na \u00e9poca, investidores passaram a exigir uma taxa maior para emprestar dinheiro ao governo. O &#8220;\u00e1gio&#8221; subiu bruscamente e o pre\u00e7o do t\u00edtulo caiu.<\/p>\n\n\n\n<p>Resultado: em setembro de 2020, o Tesouro Selic registrou rentabilidade negativa (quem olhou o extrato viu menos dinheiro do que no m\u00eas anterior). Foi um evento raro que n\u00e3o ocorria havia quase duas d\u00e9cadas.<\/p>\n\n\n\n<p>O Tesouro Reserva ser\u00e1 imune a esses &#8220;solu\u00e7os&#8221;.<\/p>\n\n\n\n<p>De resto, a remunera\u00e7\u00e3o de ambos \u00e9 equivalente a 100% da Selic. Al\u00e9m disso, a taxa de cust\u00f3dia de 0,20% para valores acima de R$ 10 mil vale para os dois pap\u00e9is.<\/p>\n\n\n\n<p>O Tesouro Reserva traz ainda vantagem na hora de aplicar. O valor m\u00ednimo \u00e9 de R$ 1, enquanto o Tesouro Selic segue a regra de 1% do valor nominal do t\u00edtulo, o que equivale atualmente a R$ 189.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Poupan\u00e7a ficou para tr\u00e1s<\/h2>\n\n\n\n<p>A aplica\u00e7\u00e3o mais popular, a <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/poupanca-como-funciona-quanto-rende\/\" target=\"_blank\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/poupanca-como-funciona-quanto-rende\/\" rel=\"noreferrer noopener\">poupan\u00e7a<\/a>, embora isenta de IR, continua muito atr\u00e1s dos demais investimentos. Em um cen\u00e1rio de juros altos, sua f\u00f3rmula de rendimento perde competitividade rapidamente. Primeiro, o retorno \u00e9 fixo em 0,5% ao m\u00eas, acrescido da taxa referencial de juros (TR), atualmente em 0,1679% ao m\u00eas. Isso significa um retorno de 0,6679% ao m\u00eas e 8,45% ao ano, bem abaixo dos 14,50% da Selic e do CDI.<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, o formato da aplica\u00e7\u00e3o traz uma grande desvantagem: a rentabilidade s\u00f3 \u00e9 aplicada nos recursos que ficaram 30 dias aplicados. Se, por exemplo, voc\u00ea depositou um valor no in\u00edcio do m\u00eas e precisou sacar antes de virar o prazo, o dinheiro resgatado n\u00e3o rende nada.  <\/p>\n\n\n<section class=\"recirculation-area\">\n    <div class=\"container\">\n                <p class=\"title\">LEIA MAIS<\/p>\n     \n            <ul class=\"recirculation-list\" data-tracking-position=\"Leia mais\">\n                            <li class=\"list-item\">\n                    <a \n                        href=\"https:\/\/investnews.com.br\/investimentos\/investimentos-que-nao-cobram-ir-rendem-mais-do-que-parece-conheca-e-use-o-calculo-do-gross-up\/\" \n                        title=\"Investimentos que n\u00e3o cobram IR podem render mais do que parece. Entenda (e use) o c\u00e1lculo do &#8216;gross up&#8217;\" \n                        class=\"item-title recirculation-link\"\n                        data-btn-name=\"Investimentos que n\u00e3o cobram IR podem render mais do que parece. 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Aqui, vamos considerar uma taxa m\u00e9dia de juros de 13% ao ano; alta, mas condizente com a expectativa do mercado pros pr\u00f3ximos dois anos, segundo o relat\u00f3rio Focus do BC.<\/p>\n\n\n\n<p>Pronto. No Fundo DI, os R$ 100 mil de 2026 se transformam em cento e vinte e dois e quinhentos (R$ 122.577) l\u00e1 em 2028.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Agora, o Tesouro Reserva d\u00e1 um pouco mais: Cento e vinte e tr\u00eas mil (R$ 123.140). &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>A m\u00e1gica aqui rola por causa do seguinte. Fundo DI tem \u201ccome-cotas\u201d. Ele cobra o imposto, de 15% em cima do rendimento, a cada seis meses.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Isso quebra as pernas dos juros compostos. O dinheiro multiplica com menos for\u00e7a ao longo do tempo. Quando a cobran\u00e7a do imposto a\u00ed vem s\u00f3 no final, igual acontece com Tesouro Selic e CDB, n\u00e3o tem esse problema.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, o fundo tem taxa de administra\u00e7\u00e3o. Aqui, a gente usou 0,3% ao ano, que \u00e9 relativamente baixa, e bem comum no mercado.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Juntando as duas coisas, \u00e9 por isso que o Tesouro Reserva deu mais do que o fundo, porque n\u00e3o tem come-cotas, ainda que tenha a taxa de cust\u00f3dia para valores acima de R$ 10 mil. <\/p>\n\n\n\n<p>E se for um CDB com liquidez di\u00e1ria e que renda 100% do CDI? Nesse caso, o certificado ganha dos dois porque n\u00e3o tem come-cotas nem taxa de cust\u00f3dia. O retorno a mais ser\u00e1 de R$ 400 comparado ao Reserva e de quase R$ 1 mil em rela\u00e7\u00e3o do Fundo DI.<\/p>\n\n\n\n<p>Vale lembrar ainda aqui que, quando o dinheiro fica numa caixinha de banco, normalmente ele est\u00e1 em CDB ou no irm\u00e3o dele, o RDB. A\u00ed a vantagem a\u00ed \u00e9 a mesma, contanto que o rendimento seja de 100% do CDI pra cima.&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FGC e risco do Tesouro<\/h2>\n\n\n\n<p>Os produtos tamb\u00e9m diferem entre si em termos de riscos. As aplica\u00e7\u00f5es do Tesouro Direto s\u00e3o consideradas as mais seguras do mercado, porque s\u00e3o garantidas contra calotes pelo governo.<\/p>\n\n\n\n<p>Os CDBs t\u00eam prote\u00e7\u00e3o do <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/o-que-e-fgc\/\" target=\"_blank\" data-type=\"link\" data-id=\"https:\/\/investnews.com.br\/guias\/o-que-e-fgc\/\" rel=\"noreferrer noopener\">Fundo Garantidor de Cr\u00e9dito (FGC)<\/a> para valores at\u00e9 R$ 250 mil por CPF e considerando as institui\u00e7\u00f5es que fazem parte do mesmo conglomerado. <\/p>\n\n\n\n<p>Por exemplo, um investidor pessoa f\u00edsica que tenham R$ 250 mil em um certificado de um banco e outros R$ 250 mil em outra institui\u00e7nao que fa\u00e7a parte do mesmo grupo, s\u00f3 vai ter R$ 250 mil protegidos.<\/p>\n\n\n\n<p>O FGC tamb\u00e9m protege as LCIs e a caderneta de poupan\u00e7a. As regras s\u00e3o as mesmas.<\/p>\n\n\n\n<p>No caso do fundo DI, n\u00e3o h\u00e1 prote\u00e7\u00e3o do FGC. <\/p>\n\n\n\n<p>(<em>colaborou <a href=\"https:\/\/investnews.com.br\/autor\/alexandre-versignassi\/\">Alexandre Versignassi<\/a><\/em>)<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Novo t\u00edtulo do Tesouro Direto, o Tesouro Reserva est\u00e1 dispon\u00edvel 24 horas por 7 dias na semana e rende 100% da Selic<\/p>\n","protected":false},"author":130,"featured_media":714950,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[102718],"tags":[113069,289,68,110450,69,35],"autor-wsj":[],"coauthors":[102831],"class_list":["post-789730","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investimentos","tag-cdb-2","tag-investimentos","tag-investimentos-pessoais","tag-lci","tag-tesouro-direto","tag-poupanca"],"acf":[],"amp_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts\/789730","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/users\/130"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/comments?post=789730"}],"version-history":[{"count":39,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts\/789730\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":789861,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/posts\/789730\/revisions\/789861"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/media\/714950"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/media?parent=789730"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/categories?post=789730"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/tags?post=789730"},{"taxonomy":"autor-wsj","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/autor-wsj?post=789730"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/investnews.com.br\/inv-api\/wp\/v2\/coauthors?post=789730"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}