Conta em dólar: veja as opções do mercado e compare a diferença entre elas

Se no passado abrir uma conta internacional era para quem tinha muito dinheiro, de alguns anos para cá o processo se democratizou. Hoje, além das diversas instituições que oferecem a modalidade, o processo é semelhante a abertura de uma conta corrente tradicional, sem a exigência de um valor mínimo.

“Isso faz com que qualquer pessoa possa ter uma conta no exterior seja para viajar ou acessar produtos de investimentos internacionais”, afirma Luciana Ikedo, assessora de investimentos e sócia no escritório RV4 Investimentos.  

Na prática, ao abrir esse tipo de conta, o consumidor tem acesso a uma conta global que passa a valer em diferentes países. Para usá-la, é preciso transferir uma quantia em dinheiro que será convertida em dólar. Algumas instituições oferecem a possibilidade de transformar o valor em euros e até em outras moedas menos tradicionais.

Além da conta corrente para transferir e receber remessas, as empresas oferecem cartão de débito para compras e saques no exterior – sem custos e anuidades – que costumam ser aceitos em mais de 150 países.

Algumas plataformas também permitem o investimento em produtos de investimentos no exterior, como ETFs (fundos que acompanham algum índice de referência) e ações negociadas na bolsa dos Estados Unidos.

Para entender melhor o funcionamento da modalidade no mercado, o Investnews comparou as taxas e os serviços oferecidos pela Global Account do Inter, BS2, Avenue, Wise, Nomad e C6 aos brasileiros. Veja mais abaixo.

Taxa mais barata, será que existe?

Taxa fixa

Saber qual o banco oferece os menores custos nas operações de câmbio não é tão simples. Isso porque existem diversas taxas envolvidas.

O tributo obrigatório – ou seja, aquilo que todo cliente precisa pagar independente da instituição escolhida – é o Imposto sobre operações financeiras (IOF). É cobrada uma taxa de 1,10% na transferência do dinheiro ou em compras. Se o recurso for direcionado para investimentos ou se o cliente tiver remessas para receber do exterior, o tributo cai para 0,38%.

Luciana Ikedo lembra que a alíquota de imposto é descontada assim que há a conversão dos valores.

Conta internacional x cartão de crédito

A conta no exterior vem caindo no gosto dos viajantes internacionais em comparação a outras modalidades de pagamento como o cartão de crédito convencional.

“Para quem viaja com frequência, a melhor opção é abrir uma conta em moeda estrangeira e usar o cartão vinculado a este conta para realizar compras no exterior. Isso porque, quando pensamos no cartão de crédito, temos uma taxa de IOF mais elevada que é de 5,38%.”, diz Marlon Glaciano, especialista em finanças e planejador financeiro.

Além disso, na hora da conversão dos valores, é levado em conta o dólar turismo, enquanto as contas internacionais acompanham o dólar comercial, que é mais barato.

Simulação da Global Account Inter mostra que para obter US$ 1.000 na conta internacional é necessário desembolsar R$ 5.339,30. Para gastar a mesma quantia em dólar no cartão de crédito, o valor salta para R$ 5.885,03 – diferença de R$ 545.

Outro benefício é que algumas contas internacionais são protegidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), similar ao nosso FGC, e que ressarce os clientes em caso de quebra da instituição financeira, mas é necessário identificar se a instituição escolhida é de fato um banco.

Spread ou taxa de serviço

Se a taxa de IOF é sempre a mesma, outros custos podem variar entre as instituições, como é o caso do spread ou taxa de serviço (que é o valor que remunera as empresas que oferecem as contas internacionais).

Entre as instituições analisadas, Avenue e a Wise informam que não cobram spread. Entretanto, o consumidor precisa ficar de olho. A Wise, por exemplo, cobra uma taxa de conversão, que é variável de acordo com a moeda de destino e a quantia de dinheiro convertido. Se a conversão for de real para dólar, a taxa é de 1%.

Já a Global Account do Inter tem taxa de 0,99% por operação, enquanto os maiores spreads (de 2%) são cobrados pelo C6 e pelo BS2 Go.

A especialista Luciana Ikedo, alerta que “não há almoço grátis”. Sempre que possível o ideal é comparar o VET (valor efetivo total) cobrado por essas instituições. “Ele mostra quanto efetivamente vai custar cada dólar considerando todas as taxas inclusas”, explica. A taxa combina o câmbio, o IOF e a taxa de serviço cobrada pela empresa.

Entretanto, a Wise e Nomad são as únicas que disponibilizam o VET em tempo real em seus sites. Para saber o valor efetivo total cobrado pelas demais instituições, o consumidor precisa efetivamente abrir uma conta internacional, o que dificulta o processo de comparação.

Confira abaixo os valores obtidos pela reportagem:

Instituição	VET (valor efetivo total) para cada US$ 1*
C6	Não informado
BS2	Não informado
Inter	R$ 4,98
Wise	R$ 4,99
Nomad	R$ 5,03
Avenue	R$ 4,97
*Valor se refere à cotação do dia 09 de junho de 2023
**O VET da Wise foi simulado por meio do site da instituição
***O VET de Inter, Avenue e Nomad foram simulados por meio dos aplicativos das empresas

Abertura de conta e manutenção

Outras taxas que podem variar entre as instituições são: abertura de conta e manutenção. Dentre as empresas analisadas, nenhuma cobra taxa de manutenção. Já a abertura de conta tem custo de US$ 10 no C6, mas dependendo do relacionamento com a instituição, a taxa é isenta. No caso do cartão de débito, não há cobrança de anuidade, algumas cobram valor de emissão.

Investindo no exterior

As plataformas de Avenue, Nomad, C6 e Inter oferecem a possibilidade de comprar ETFs e ações na bolsa dos Estados Unidos, por exemplo.

Para quem está planejando uma viagem e vai abrir uma conta global, Luciana Ikedo indica buscar algum de investimento de baixo risco no exterior. “Se vai viajar daqui a um ano, o investidor pode buscar um título de renda fixa americano (bonds), por exemplo, de curto prazo que case com a data da viagem. É uma possibilidade de remunerar seu capital nesse tempo”, diz.

Mas a especialista alerta que, apesar de ser considerada a moeda mais segura do mundo, o dólar pode sofrer fortes variações. “Não é indicado alocar o dinheiro da reserva de emergência ou com data certa para usar, como pagar as chaves de um apartamento, na modalidade”, explica.

Análise dos sites

Os sites Wise e da Nomad oferecem a possibilidade de simular o VET de uma remessa sem a necessidade de abertura de conta. O C6 oferece a ferramenta de simulação, mas não informa o valor efetivo total.

Já o Inter e o BS2 trazem uma tabela fixa que compara os custos da conta em dólar à compra do papel moeda; cartão de crédito e pré-pago, mas não disponibilizam calculadora. A Avenue também não oferece ferramentas de cálculos.

Em contrapartida, todas informam custos de abertura e manutenção de contas, spread, IOF e saques, mas que nem sempre são encontrados com facilidade.

Análise de cadastro dos aplicativos

Nomad

Na plataforma da Nomad, o cliente consegue fazer um cadastro inicial a partir do fornecimento de dados como nome e CPF. Nesta primeira etapa, já é possível simular o valor que deseja converter e os custos envolvidos. Caso for depositar ou transferir efetivamente algum dinheiro, é necessário concluir o cadastro.

BS2

No aplicativo do BS2, o usuário precisa enviar documentos para o cadastro e são solicitadas informações detalhadas para abertura de conta, como nome e CPF do cônjuge. A análise do cadastro é feita em um dia útil (para o Investnews foi solicitado o reenvio do documento para abertura de conta).

Inter

O consumidor que acessar o aplicativo do Inter Global e selecionar o Brasil como país de origem é levado à página do Super App Inter. Isso porque, para abrir uma conta em dólar, é necessário ser cliente do Inter.

C6

Para ter acesso a conta internacional, o usuário precisa ser cliente da instituição financeira no Brasil.

Avenue

Já o aplicativo da Avenue apresentou erros em todas as tentativas de início de cadastro.