O que considerar antes de uma aposentadoria precoce?

[Publicado originalmente em 17 de fevereiro de 2024]

Muitas pessoas sonham com o dia em que não precisarão trabalhar. Mas uma saída precoce da força de trabalho — seja por escolha ou não — pode ter enormes efeitos em sua vida financeira e em seu seguro-saúde.

Pesquisas apontam que muitos trabalhadores se aposentam antes do planejado. Um novo estudo da Allspring Global Investments relatou que 37% dos entrevistados se aposentaram mais cedo do que o esperado. A Pesquisa de Confiança na Aposentadoria do Instituto de Pesquisa de Benefícios para Funcionários /Pesquisa Greenwald de Confiança na Aposentadoria (EBRI) de 2023 apontou que 46% se aposentaram antes do que haviam previsto. 

O maior impacto financeiro pode ser nas suas economias para a aposentadoria. Você pode perder anos valiosos de contribuições para a Previdência Social — especialmente se estiver no auge da carreira — e perder contas auxiliares como um 401(k) ou IRA. As coisas podem piorar se você tiver que usar o dinheiro de seus investimentos antes do previsto, diminuindo os retornos de juros e ganhos com ações.

Alguns trabalhadores deixam o emprego porque atingiram metas financeiras antes do tempo, mas a maioria pára devido a demissões ou preocupações com a saúde, própria ou de um parceiro. Dos 46% que relataram se aposentar precocemente na pesquisa da EBRI, 35% o fizeram devido a algum problema de saúde ou invalidez e outros 31% o fizeram devido a mudanças na empresa.

“Você tem menos tempo para economizar e mais tempo para viver disso, então está sendo atingido de ambos os lados”, diz Nate Miles, chefe de aposentadoria da Allspring Global Investments. 

Esse é mais um motivo para economizar o máximo que puder, enquanto puder. Para 2024, a Receita Federal permite que poupadores com 50 anos ou mais contribuam com mais US$ 7.500 para o fundo 401(k) como “contribuições de recuperação”, totalizando US$ 30.500. Se você está completando 50 anos a qualquer momento em 2024, pode começar a recuperação agora.

Se for forçado a se aposentar precocemente e sua saúde permitir, arrumar um emprego de meio período pode ajudar com os custos até a data de aposentadoria planejada. Mesmo que não cubra todas as suas despesas, o rendimento do salário de meio-período pode ajudá-lo a manter intacta a conta de aposentadoria e atrasar o pedido da pensão da Segurança Social. 

Há um debate perene sobre quando garantir sua aposentadoria federal; aposentar-se cedo pode complicar as contas. Pessoas nascidas em 1960 ou mais tarde têm uma idade de aposentadoria completa de 67 anos, ou seja, é quando têm direito a 100% de seus benefícios. (Para os nascidos antes, é um pouco mais cedo.) Aqueles que se aposentam aos 62 anos recebem um benefício que é permanentemente 30% menor do que seria na idade completa, enquanto aqueles que esperam até os 70 receberão 124% do benefício completo. Porém, não é uma proposta de tudo ou nada: cada mês que atrasar o processo vai colocar um pouco de dinheiro extra na sua pensão.

O seguro-saúde é outra grande consideração caso se aposente antes dos 65 anos, idade em que é elegível para o Medicare. Os trabalhadores demitidos geralmente têm direito à cobertura “Cobra” entre 18 a 36 meses, mas normalmente é preciso pagar o custo total dos prêmios mais uma taxa administrativa de 2%.

Graças ao Obamacare, os planos de seguro disponíveis por meio do HealthCare.gov podem ser mais baratos, especialmente porque os subsídios do governo foram expandidos até o final de 2025. A desvantagem: esses planos geralmente vêm com altos custos do próprio bolso. Para os planos de mercado este ano, o limite a ser desembolsado é de US$ 9.450 para pessoa física e US$ 18,9 mil para família. 

Sue Shearer, enfermeira registrada na área de Seattle, originalmente planejava se aposentar aos 62 anos e permanecer no seguro-saúde de seu marido até que ele se aposentasse aos 67. Ele é dois anos mais velho que ela e, quando decidiu se aposentar, aos 65, ela resolveu manter seu emprego.

“Fazia mais sentido continuar trabalhando, guardar dinheiro e manter meu próprio plano de saúde”, diz Shearer, hoje com 64 anos e feliz por não ter pedido demissão.

Escreva para Elizabeth O’Brien at [email protected]