Empréstimo consignado: o que é e como funciona?

Saiba vantagens e desvantagens da modalidade de crédito e quem tem direito

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Foto: Getty Imagem/Erlon Silva/TRI Digital

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito comum no Brasil, na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do solicitante. 

Essa característica permite que os tomadores tenham acesso a taxas de juros reduzidas, uma vez que o risco de inadimplência pode ser menor.

Neste guia, vamos mostrar quem pode solicitar esse tipo de crédito e quais são as vantagens e desvantagens da modalidade. Confira:

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do solicitante. Essa característica permite que o salário funcione como garantia, resultando em taxas de juros reduzidas e parcelas menores. 

A modalidade é destinada a funcionários de empresas privadas conveniadas, servidores públicos, aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), além de beneficiários de alguns programas sociais.

“Costuma ter os juros bem baixos, porque, como ela tem a garantia de descontar diretamente do servidor, do aposentado e do pensionista, é um crédito mais amigável, uma solução mais rápida para quem está contratando o crédito”, diz Ana Luiza Cândido, gerente comercial da Evolução Cred.

Existem diferentes tipos de empréstimo consignado: 

  • o consignado INSS, direcionado a beneficiários da Previdência Social;
  • o consignado público, voltado para servidores públicos;
  • o consignado privado, disponível para funcionários de empresas privadas com regime CLT que têm parcerias com instituições financeiras. 

Além disso, há também operações na modalidade de cartão de crédito consignado e cartão de benefício consignado.

Até janeiro de 2025, segundo dados do Banco Central, o Brasil contava com mais de 48 milhões de contratos consignados ativos. O consignado do INSS operava mais de R$ 268 bilhões — 40% do total do saldo do consignado (setor público e privado).

Como funciona o empréstimo consignado? 

As parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício previdenciário do tomador. Isso significa que, ao optar por esse tipo de empréstimo, o valor é retirado antes mesmo que o salário ou benefício seja creditado na conta do solicitante. 

Uma característica fundamental do empréstimo consignado é a “margem consignável”. Ela define o limite máximo que pode ser comprometido com as parcelas. 

Normalmente, essa margem é de até 30% da renda mensal do solicitante, garantindo que ele não fique sobrecarregado financeiramente. 

Por exemplo: se um aposentado recebe R$ 2.000 por mês, poderá destinar até R$ 700 para as parcelas do empréstimo consignado, sem IOF.

Além disso, a facilidade na aprovação desse tipo de crédito é um atrativo significativo. Devido ao baixo risco de não pagamento, as instituições financeiras costumam oferecer prazos mais longos para a quitação do empréstimo. 

Isso possibilita que os tomadores acessem valores maiores e planejem suas finanças de maneira mais eficaz.

Quais são os tipos de empréstimo consignado? 

O mercado oferece diversas categorias de empréstimo consignado, cada uma voltada para um público específico. As principais incluem:

  • empréstimo consignado para servidores públicos: é destinado a funcionários públicos em todas as esferas (federal, estadual e municipal) e apresenta taxas de juros competitivas devido à estabilidade no emprego desses profissionais;
  • empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS: tem condições favoráveis, já que a garantia de pagamento é feita pela Previdência Social;
  • empréstimo consignado privado: colaboradores de empresas privadas podem solicitar o crédito, desde que suas empresas tenham convênios com instituições financeiras.

Além dessas categorias principais, existem variações específicas dentro de cada grupo. Por exemplo: aposentados podem ter limites diferentes em relação ao número de contratos e ao valor máximo das parcelas. É essencial que cada interessado consulte as condições específicas oferecidas pela instituição financeira antes de decidir.

Quem tem direito ao empréstimo consignado? 

É importante destacar que nem todos os trabalhadores têm direito ao empréstimo consignado. Servidores temporários ou comissionados, estagiários e terceirizados geralmente não são elegíveis

Além disso, cada instituição pode estabelecer suas próprias regras e critérios para concessão do crédito, por isso é fundamental consultar diretamente a instituição financeira para entender quais são as condições específicas.

Qual a taxa de juros do empréstimo consignado?

Os juros do crédito consignado são mais baixos devido ao baixo risco de inadimplência e as taxas são prefixadas, calculada com base na Selic

Cada instituição tem uma alíquota de juros que pode variar conforme o valor ou a quantidade de parcelas, mas há um limite para cobrança, definido por cada convênio (parceria entre instituições pagadoras, como o INSS ou órgãos públicos, e os bancos).

Atualmente, o teto da taxa de juros do crédito consignado para beneficiários do INSS é de 1,80% ao mês, conforme a atualização do Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) em janeiro de 2025. Para operações na modalidade de cartão de crédito consignado, o índice máximo é de 2,46% ao mês.

Para servidores públicos federais (SIAPE), o teto dos juros do empréstimo consignado é estabelecido pelo Ministério da Fazenda e é de 1,80%. O teto para o cartão de crédito consignado para essa categoria é fixado em 2,46%.

A lista das taxas de empréstimo consignado das instituições, classificadas por ordem crescente pelo Banco Central, pode ser acessada no site da instituição.

Para saber mais informações sobre as taxas e demais modalidades, confira diretamente com a instituição de seu interesse. 

Como saber o melhor banco para fazer a portabilidade do crédito consignado?

Para determinar o melhor banco para fazer a portabilidade do consignado, comece comparando as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Essa comparação é importante, pois as taxas podem variar e impactar o valor das parcelas.

Considere também a agilidade no processo de portabilidade. Muitas instituições permitem que você realize todo o procedimento online, o que pode facilitar a transição. Avalie também o atendimento ao cliente. Um suporte eficaz pode ser útil caso você tenha dúvidas durante o processo. 

Por fim, faça uma simulação das condições de diferentes bancos. Isso ajudará a entender as opções disponíveis e a escolher a que melhor se adapta ao seu orçamento. Com essas etapas, você poderá tomar uma decisão informada sobre a portabilidade do seu crédito consignado.

Como calcular empréstimo consignado?

Calcular o valor do crédito consignado envolve algumas etapas importantes. O primeiro fator a ser considerado é o valor do empréstimo, determinado pela margem consignável. 

Essa margem é a parte da renda líquida que pode ser comprometida e, por lei, não pode ultrapassar 30% da renda líquida mensal.

Por exemplo: um aposentado com uma renda mensal de R$ 2.000 tem uma margem consignável de R$ 700, o que significa que esse é o valor máximo do empréstimo.

Outro aspecto relevante é a taxa de juros. O cálculo do crédito consignado utiliza juros compostos, definidos por cada instituição financeira. Os juros incidem sobre o valor principal, somando-se aos juros acumulados ao longo do período. 

Por exemplo, se a taxa de juros mensal for de 1,80%, isso significa que os juros serão calculados sobre o saldo devedor a cada mês.

O prazo de pagamento também é essencial no cálculo. É importante definir a quantidade de parcelas que serão pagas. Considerando um prazo de 4 parcelas, podemos prosseguir para o cálculo do montante total.

Com o valor do empréstimo, a taxa de juros e o número de parcelas definidos, você pode usar a seguinte fórmula para calcular o montante total a ser pago:

M=C×(1+i)n

M=C×(1+i)n

Onde:

  • M = montante (total pago pelo empréstimo, incluindo juros);
  • C = custo efetivo total (valor contratado);
  • i = taxa de juros (em decimal);
  • n = número de parcelas.

Retomando os exemplos anteriores:

  • valor contratado (C) = R$ 700,00;
  • taxa de juros (i) = 1,80% = 0,018;
  • número de parcelas (n) = 4;

Substituindo na fórmula:

M = 700 × (1 + 0,018) 4

M = 700 × (1,018) 4

M = 700 × 1,07396743

M ≈ 751,77

Portanto, o total a ser pago pelo empréstimo, incluindo os juros, é de aproximadamente R$ 751,77.

Com essas informações em mãos, é possível calcular o valor do crédito consignado de forma mais clara e precisa.

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Vale a pena fazer empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma opção de crédito que oferece taxas de juros mais baixas, com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. É importante avaliar sua situação financeira e necessidades antes de decidir.

Vantagens do empréstimo consignado

Uma das principais vantagens do crédito consignado são as taxas de juros mais baixas. 

De acordo com especialistas, isso ocorre devido à garantia de que as parcelas serão descontadas diretamente da folha de pagamento do beneficiário. 

Além disso, as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, facilitando o pagamento.

Outro ponto positivo é a facilidade de aprovação. Como as parcelas são descontadas diretamente da folha, o risco para a instituição financeira é reduzido, tornando a aprovação mais simples, mesmo para aqueles com nome negativado ou baixa pontuação de crédito. 

O prazo para pagamento é outro ponto, já que, em algumas situações, pode chegar até 120 meses, permitindo que o cliente escolha um período que se encaixe em seu planejamento financeiro.

Desvantagens do empréstimo consignado

Por outro lado, existem desvantagens a serem consideradas. O valor do empréstimo é limitado pela margem consignável, o que significa que o cliente não pode solicitar um montante superior ao permitido

Além disso, a flexibilidade é menor, já que as parcelas são descontadas automaticamente e não há muita margem para negociação.

Outro ponto importante é que uma parte da renda ficará comprometida durante o período de pagamento. 

Avaliando a decisão

A decisão de contratar um empréstimo pessoal consignado depende de fatores como sua situação financeira, suas necessidades e sua capacidade de comprometimento da renda futura. Antes de tomar essa decisão, é recomendável:

  • analisar sua situação financeira: verifique se você tem uma reserva de emergência e se suas despesas mensais permitem um novo compromisso financeiro;
  • comparar taxas e condições: pesquise diferentes instituições financeiras para encontrar as melhores condições;
  • considerar a finalidade do empréstimo: avalie a importância da finalidade que motiva a solicitação do consignado.

O empréstimo consignado pode ser uma ferramenta útil para atender necessidades financeiras urgentes ou consolidar dívidas com juros mais altos. No entanto, é fundamental utilizá-lo com cautela e planejamento para evitar complicações futuras.

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