O cartão de crédito é uma forma de pagamento que pode garantir algumas oportunidades, como aproveitar promoções ou gerar milhas. Porém, ele também pode facilitar a compra compulsiva e o descontrole que pode levar às dívidas. 

Por ser um dinheiro antecipado para o consumidor garantir uma compra agora, qualquer atraso ou pagamento inferior ao total da fatura podem gerar consequências.

Veja abaixo oito dúvidas sobre como ter um cartão de crédito em 2024, o que levar em conta na hora de escolher e como usar sem se endividar. 

1. O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento que libera uma quantia pré-definida para o consumidor adquirir bens ou serviços durante um mês e pagar por eles em uma data específica. Caso tenha feito uma compra parcelada, o valor é descontado mensalmente. 

Para oferecer o crédito antecipado e algumas funcionalidades, a empresa que emite o cartão pode cobrar uma taxa de serviços, a chamada anuidade, além de tarifas adicionais. O cartão também pode oferecer programas de benefícios, como descontos com empresas parceiras, milhas e recompensas. 

De acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o cartão de crédito pode ter diversas funcionalidades, como:

Tipos de cartão de crédito

Existe uma diferença de cartão de crédito conforme as condições e vantagens que o emissor oferece, como:

Crédito: Adobe Stock

2. Diferença entre cartão de crédito e débito

Com o cartão de débito, o dinheiro para pagar a compra é retirado direto da conta, substituindo a necessidade de ter dinheiro em espécie na hora. Já com o cartão de crédito, a pessoa paga pelo valor mesmo sem ter dinheiro na conta no momento da compra. A fatura é paga uma vez ao mês, reunindo todas as compras feitas no período.

No cartão de débito, é preciso ter saldo para fazer as compras. Se não tiver dinheiro na conta, o valor pode ser retirado do cheque especial, caso o cliente tenha esse recurso.

O cartão de débito é diferente do cartão pré-pago, que funciona como o celular pré-pago, em que o consumidor usa somente o saldo que colocar. Se o valor acabar, a compra não passa.

Limite de crédito

No cartão de crédito, a empresa emissora faz uma análise de crédito antes para saber qual é o potencial do cliente de pagar as faturas em dia. Existe um limite pré-definido. Ao somar as compras feitas durante o mês, elas não podem passar desse valor.

Isso vale, inclusive, para compras parceladas. Por exemplo: se uma pessoa tem R$ 5 mil de limite e fez uma compra de R$ 2 mil em dez prestações, o limite vai diminuir para R$ 3 mil para novas compras. E a cada mês que pagar a fatura e diminuir a prestação, esse valor disponível para compras volta a subir.

3. Como ter um cartão de crédito?

O passo a passo para ter um cartão de crédito é:

Escolher a empresa emissora e o tipo de cartão

De modo geral, a empresa emissora trabalha com uma opção mais básica, com anuidade mais baixa ou até isenta, e outra com categorias de vantagens e benefícios. A anuidade para o tipo e categoria de cartão também varia.

Fazer a proposta e ter os documentos necessários

Depois de escolher a empresa, o consumidor pode entrar em contato pelo site ou aplicativo. É preciso ficar atento para se conectar somente com os canais oficiais do emissor. 

A pessoa não precisa ter conta em banco para ter o cartão de crédito. Algumas instituições podem abrir uma conta digital gratuita para emitir o cartão. Ela será o canal pelo qual o cliente pode pagar e acompanhar a fatura.

É preciso preencher a proposta, informando os dados pessoais. Alguns documentos necessários são a identidade, CPF, comprovante de residência e de renda. 

Ler o contrato e aguardar a aprovação

O consumidor vai conferir os termos e as condições do cartão de crédito. Ali estão informações sobre anuidade, programas de recompensa e quais as taxas cobradas em diferentes situações. É preciso ficar atento à forma como são cobrados os juros e encargos em caso de atraso ou de serviços extras. Se estiver de acordo, o consumidor pode confirmar o pedido.

Depois das etapas acima, é preciso esperar alguns dias para o emissor aprovar ou reprovar o pedido de cartão de crédito. 

Quando a proposta for aprovada, o emissor gera o cartão e entrega no endereço informado. Em muitos casos, a empresa já libera o uso do cartão virtual por meio do aplicativo. Se o pedido for recusado, é possível outra empresa e ter certeza de que está dentro dos padrões para fazer o pedido.

4. Com quantos anos posso ter um cartão de crédito?

Pessoas menores de 18 anos podem ter um cartão adicional ao de um titular responsável, em que a fatura e o limite dos cartões estão vinculados. No Brasil, a lei permite que só pessoas com 18 anos ou mais possam ter cartão de crédito próprio.

Cada instituição financeira tem um limite mínimo de idade para criar o cartão para quem tem abaixo de 18 anos. É preciso conferir as condições com os estabelecimentos escolhidos. 

5. Como escolher um cartão de crédito?

O consumidor deve analisar alguns pontos para escolher o cartão de crédito que vai atender às suas necessidades. Veja algumas dicas:

Avaliar quais são as necessidades reais com o cartão

É preciso pensar em quais ocasiões o consumidor pretende usar o cartão de crédito. Se uma pessoa faz poucas compras no cartão, talvez não valha a pena pagar uma anuidade ou uma taxa para participar de programas de recompensa e benefícios.

Especialistas explicam que pagar faturas com o cartão só para somar pontos ou gerar milhas não é uma boa ideia, porque o emissor pode cobrar uma taxa para pagar contas pelo cliente. Por isso, é preciso ficar atento e evitar cair em armadilhas na hora de usar o cartão de crédito.

Pesquisar as empresas e comparar anuidade e taxas

O consumidor deve avaliar a reputação das empresas, facilidades de pagamento, programas de benefícios e valor da anuidade. Vale pedir indicação de amigos, conferir sites de reputação e de comparação de preços e condições.

Verificar quais são os benefícios para cada categoria de cartão

Se o consumidor usa bastante o cartão de crédito, pode ter mais vantagens ao participar de programas de recompensa, que retornam dinheiro para algumas compras. Além disso, pode ter descontos com empresas parceiras. 

Agora, se a pessoa gosta de viajar e quer acumular milhas, é preciso avaliar não só as empresas, mas as condições de cada categoria, como Premium, Platinum, Gold e Black, por exemplo. 

Negociar o limite do cartão, se for preciso

A empresa analisa o crédito, com base no histórico de pagamentos e na renda. Quem tem gastos altos no mês, como compra de passagem aérea, pode precisar do aumento do limite. 

Quando o cliente pede esse reajuste no limite, a empresa faz uma nova análise de crédito. Em algumas empresas e categorias de cartão, se passar uma compra acima do limite, existe a análise de crédito emergencial. Nela, o dinheiro pode ser liberado mais rápido, mas há cobrança de taxa pelo serviço.

Manter o controle sobre os gastos

Para ter um cartão de crédito, o ideal é que o consumidor aprenda a fazer um controle financeiro para evitar entrar em dívidas. O recomendado é revisar regularmente se os custos com taxas e anuidade do cartão compensam para o padrão de consumo.

6. Posso ter um cartão de crédito com nome sujo?

Uma opção é o cartão de crédito consignado, que é restrito a quem recebe renda recorrente, como aposentados, servidores e trabalhadores com carteira assinada. Outra opção é o cartão pré-pago, em que o consumidor carrega o valor que precisa ou reserva uma quantia na sua conta para usar no crédito. 

7. Quais são as vantagens do cartão de crédito

Entre as vantagens do cartão de crédito estão:

8. Quais são as desvantagens do cartão de crédito

Confira, agora, quais são as desvantagens do cartão:

Veja também quais foram as mudanças nos juros dos cartões de crédito: