Pergunta: Vale a pena financiar a compra de um carro zero hoje em dia?
Resposta de Hugo Manoel Marcato Affonso*:
Na década de 1990, uma rede de postos de combustível criou o slogan “apaixonados por carros como todo brasileiro” e fez sucesso. Não sei se a venda de derivados de petróleo ou de biocombustíveis aumentou, ou mesmo se o setor automotivo vendeu mais carros em função do comercial. O fato é que o sucesso da propaganda se deu porque muita gente se identificou com mais essa “paixão nacional”.
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Passaram-se mais de duas décadas e muitos de nós ainda sonhamos com carros novos, trocados a cada 2 ou 3 anos, e não mais movidos a uma mistura de gasolina e etanol. Agora os queremos híbridos, ou melhor, totalmente elétricos! Talvez com direção autônoma e sem dúvida com direto à todas as siglas e opcionais que só os “apaixonados” sabem explicar sem consultar o manual: ABS, ESC, EBD, AWD, LKS, etc.
Morgan Housel, no best-seller “A psicologia financeira” tenta explicar essa paixão partindo do princípio que sonhamos com carros porque pensamos que eles mandam um sinal claro para os outros: a pessoa atrás do volante é bem-sucedida, inteligente, rica, tem bom gosto, é importante. “As pessoas tendem a desejar a riqueza para sinalizar aos outros que devem ser amadas e admiradas.” Por isso, muita gente pensa que financiar um carro “zero quilômetro” se justifica. Vejamos.
Vale a pena financiar um carro?
O veículo zero mais barato e mais vendido no mês de janeiro de 2022 no Brasil custa em torno de R$ 59.000. A versão mais simples, sem opcionais. A taxa de juros do financiamento de automóveis fica em torno 1,4% ao mês, equivalente a 18,1% ao ano. Digamos que você possa dar R$ 15.000 de entrada. Ao final do financiamento serão R$ 10.200, ou 17% do valor total do bem, destinados à remuneração da instituição que lhe emprestou o dinheiro. A parcela, durante os 30 meses, ficará em torno de R$ 1.900. Além disso, suas despesas aumentarão para fazer frente à taxa de licenciamento, IPVA, seguro, manutenção, combustível, depreciação.
Será que todas essas novas despesas cabem no seu “fluxo de caixa”? Seria melhor aguardar, poupar e comprar o carro zero à vista? Até quando esperar? A taxa de juros básica (Selic) está em 10,75% ao ano e em tendência de alta para desacelerar a inflação, também acima de 10% ao ano atualmente. Inflação alta significa que as despesas ficam mais caras a cada mês, mesmo que você não faça nenhum financiamento, certo?
Assim, se você mantiver os R$ 15.000 que daria de entrada investidos em renda fixa e poupar R$1.900 por mês, acumulará os R$ 59.000 em 20 meses. Parece bom, mas será possível comprar um veículo zero com os mesmos R$ 59.000? Isso só a inflação dirá! A única certeza é que você não pagará 17% do valor do bem em juros! Além disso, poderá avaliar a aquisição de um veículo seminovo, à vista, se a sua paixão por carros lhe permitir cometer esse crime!
Morgan Housel continua: “você pode achar que deseja ter um carro caro, um relógio chique e uma casa enorme. Mas você não quer. O que você quer é o respeito e a admiração dos outros, e você acha que ter coisas caras trará isso. Quase nunca traz, principalmente das pessoas que você deseja que o respeitem e o admirem. Gastar dinheiro para mostrar às pessoas quanto dinheiro você tem é a forma mais rápida de ter menos dinheiro.”
Vale a pena financiar? A resposta certa só você pode dar, depois que fizer uma avaliação sincera do impacto dos juros nos seus objetivos de curto, médio e longo prazo. Uma carteira de investimentos diversificada, com gestão profissional e ativa, pode lhe ajudar a alcançar todos seus objetivos, na ordem de importância que você escolher.
A parte difícil nessa equação é conseguir realizar a avaliação sincera, reconhecendo os aspectos emocionais que afetam suas decisões. Uma opção é consultar um planejador financeiro fiduciário, capacitado para avaliar sua situação financeira.
*CFP®, é Planejador Financeiro na Fiduc
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