Pix Crédito: nova modalidade deve parcelar compras no lugar do cartão

O Pix, sistema de pagamento instantâneo criado pelo Banco Central, deve ganhar uma nova modalidade ainda em 2023, com o objetivo de expandir a oferta de crédito no país.

O Pix Crédito ou PIX Garantido/Crédito deve funcionar como um parcelamento de cartão de crédito, ampliando o acesso desta forma de pagamento para a população que não tem dinheiro na conta para pagar à vista, de acordo com Edgar de Castro, vice-presidente de Relações Institucionais na Associação Brasileira de Automação para o Comércio (AFRAC).

“Vai ser semelhante a uma compra com o cartão de crédito parcelado. A gente sabe que grande parte da população não tem acesso a um cartão. A diferença é que deve permitir um parcelamento em até 12 ou 24 vezes, com taxas mais baixas”, afirmou.

Por exemplo, na hora em que um varejista vender um produto em 12 vezes, cada uma dessas parcelas tem o recebimento garantido ao comerciante e o consumidor terá um compromisso de pagamento com a instituição financeira.

“O Pix vai ser garantido desde que o PSP pagador aceite. Quem vai honrar as parcelas é o PSP pagador. O governo pode até dar garantias extras a serem utilizadas”, afirmou.

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O PSP é o Provedor de Serviços de Pagamento, ou seja, a instituição financeira responsável pelo pagamento ou recebimento do Pix. Quando o Pix é rejeitado pelo PSP pagador, significa que a transação não foi autorizada pela instituição financeira de origem.

Apesar da nova modalidade não constar na agenda oficial do Banco Central, o anúncio foi feito pelo ministro da Fazenda, Fernando Haddad (PT), após uma reunião com o presidente do BC, Roberto Campos Neto, no fim de janeiro. Ainda não há uma data oficial para o lançamento.

“Em meados do ano, o Pix vai virar instrumento de crédito, está na agenda do BC e vai ser lançado ainda. Vai ajudar muito na questão do crédito no Brasil”, afirmou o ministro na ocasião, sem dar maiores detalhes da nova modalidade de pagamento instantâneo.

Alguns bancos e instituições de pagamento já oferecem uma função semelhante aos usuários, mas ainda não é regulamentada pelo Banco Central.

Quando o Pix Crédito/Garantido entrar em vigor deve ser um mecanismo para aumentar a concorrência entre os bancos e diminuir as taxas de juros cobradas pelas administradoras de cartões e instituições financeiras.

Procurado pelo InvestNews, o Banco Central não havia se manifestado sobre as funcionalidades da nova modalidade do Pix até a publicação desta reportagem. O BC fará uma nova reunião para definir os próximos passos da agenda evolutiva do PIX no dia 23 de março.

Como funciona o parcelamento dos bancos?

Atualmente, alguns bancos já oferecem o parcelamento do PIX aos seus usuários, como o Nubank, Picpay, Santander e Itaú. O crédito é destinado a quem quer fazer um pagamento instantâneo, mas não tem dinheiro em conta. No entanto, para usar a função, é necessário que o cliente já tenha uma linha de crédito pré-aprovada junto à instituição financeira.

Na prática, quando precisa fazer uma transferência, o cliente solicita um valor emprestado à instituição financeira, pelo aplicativo ou internet banking, e escolhe em quantas parcelas vai pagar o saldo devedor – o que pode chegar a 24 vezes. Em compensação, o destinatário do dinheiro recebe tudo na hora.

A diferença do parcelamento oferecido pelos bancos com o do cartão de crédito é que o usuário que usa o cartão só paga juros quando atrasa a fatura, ou quando o parcelamento é feito pela administradora do cartão, enquanto o Pix parcelado tem incidência de taxas que variam conforme a instituição financeira.

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Nova função do Pix

Além do Pix Crédito/Garantia, o Banco Central deve lançar ainda neste ano o Pix Automático, com o objetivo de funcionar como um débito em conta agendado.

A nova modalidade pretende dar mais praticidade a pagamentos recorrentes de produtos ou serviços, como contas de consumo, sem que haja necessidade de convênio do banco do usuário com o prestador de serviço.

O usuário que agendar o Pix Automático recebe uma notificação a cada pagamento, indicando o valor e o recebedor.

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O que é Pix?

O Pix é o pagamento instantâneo brasileiro e permite transferir dinheiro de uma conta para outra em poucos segundos, 24 horas por dia e sete dias por semana, incluindo feriados. É uma alternativa ao DOC, TED e aos boletos bancários. 

Criado em novembro de 2020, o Pix acumula 143,3 milhões de usuários, dos quais 131,6 milhões são pessoas físicas e 11,7 milhões, pessoas jurídicas. Em setembro de 2022, o sistema superou a marca de R$ 1 trilhão movimentados por mês.

Além de transferência de dinheiro entre pessoas e empresas, o PIX pode ser usado para pagar produtos e serviços em lojas e restaurantes. Também serve para quitar contas de água e luz, além de recolher impostos. 

Uma das características do sistema é ser uma plataforma aberta. Contudo, o PIX não utiliza a blockchain, tecnologia que serve como base para o mercado de criptomoedas, mas sim uma estrutura tecnológica centralizada, na qual a comunicação de todos os participantes do sistema com o BC é realizada por meio de mensageria. 

Para pessoas físicas, os principais benefícios do PIX são:

• Rapidez: é possível usar a lista de contatos do celular ou QR code para realizar pagamentos;
• Praticidade: só é necessário o uso do celular para concluir as operações;
• Segurança: as transações são realizadas no app ou internet banking do banco;
• Custo zero.

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